Kodulaenu säästmine madalatele intressimääradele vaatamata: mõistlik või mitte?

Kuidas toimib kodulaen ja hoiuleping?

Esmalt tuleb määrata kodu säästmise summa, mis vastab summale, mida soovid oma kinnisvarasse investeerida. Tavaliselt moodustab aga kodulaenu- ja kogumisleping vaid osa kogu finantseeringust. Reeglina tuleb esmalt säästa umbes 30–50 protsenti summast. Laenu saate kasutada umbes kümne aasta pärast.
Siiski ei pea te tingimata laenu kasuks valima. Võid lasta ka säästetud krediidi välja maksta – leping lõpetatakse käesolevaga. Teine võimalus on lihtsalt säästmist jätkata, sel juhul on teil laenuõigus vähenenud, kuid samal ajal teenib krediit jätkuvalt intressi. Kümme aastat pärast seda, kui leping "eraldamiseks valmis" oli, võib hooneühistu selle lõpetada.

Kui palju maksab eluasemelaenu ja kogumisleping?

Kodulaenu ja hoiulepingu puhul tuleb reeglina tasuda nii soetustasu kui ka kontohaldustasu. Soetuskulud moodustavad umbes 1,0–1,6 protsenti kodulaenu ja säästusummast. Konto jaoks tuleb arvestada umbes 24 euroga aastas.

Milliseid võimalusi pakub kodulaenu ja kogumisleping??

Kui soovid kindlasti hiljem kinnisvara soetada ja seetõttu madalaid intressimäärasid kindlustada, tuleks sõlmida tavaline kodulaenu-hoiuleping.
Teine võimalus on kohene kodulaenu säästmine. Seda tüüpi hooneühiskonna säästukava on mõttekas, kui soovite pikaajaliselt fikseeritud intressimäärasid. Tihti on kohene kodulaenu ja kogumislaenu finantseerimine võimalus, kui eluasemelaenu-hoiuleping pole veel eraldamiseks valmis või eluasemelaenu ja kogumissumma on kinnisvara finantseerimiseks liiga väike. Kontseptsioon koosneb tavaliselt kodulaenust ja kogumislepingust ning ehituslaenust: Ehituslaen on nn bullet laen, mis tähendab, et maksad jooksvalt intressi, kuid tagasimakse tähtaeg on alles lõpus - aga siis kõik korraga.
Viimane võimalus on hoiuleping. Paljud lepingud sisaldavad intressiboonust, kui otsustate laenu mitte maksta. Kulud on aga oluliselt suuremad kui teistel alternatiividel.

Bausparen kaitseb ajalooliselt madalat intressimäära

Hooneühiskonna säästud võivad osutuda eriti kasulikuks madala intressimääraga keskkonnas. Seda rõhutavad ka tarbijakaitsjad, nagu Stiftung Warentest. Sest eluasemelaenu ja kogumislepinguga saavad kinnisvarafinantseerijad kindlustada kehtiva intressi kuni viimase osamakseni – isegi kui selle tähtaeg ei ole 20 või 25 aastat.
Pikaajaline intressimaandamine on isegi eksistentsiaalse tähtsusega kodumajapidamistele, kes intressimäärade olulise tõusu korral ei suudaks enam oma finantseerimist rahastada. Pärast aastatepikkust langust on peaaegu unustatud, et intressimäärad võivad areneda ka teises suunas. Kuid 2016. aasta lõpus saime muljetavaldava meeleavalduse. Lühikese ajaga tõusis kümneaastase kohustusperioodiga euroala pankadevaheliste tehingute viiteintress 0,25 protsendilt 0,76 protsendile (1. detsembrist 2016). See niinimetatud euro keskmise vahetustehing, mis on oluline turunäitaja, on lühikese aja jooksul kolmekordistunud oma madalast tasemest. Sellised intressiturgude muutused mõjutavad eluasemelaenu tingimusi mõningase viivitusega. Ehitajad ja kinnisvaraostjad peaksid olema valmis suuremateks finantseerimiskuludeks. Pikaajaline intresside maandamine on praegu eriti oluline, vahendab LBS ka oma praeguses selleteemalises videos.

Kas intressitõusul on mõju ühiskonna säästude loomisele?

Kodulaenu intress on tavaliselt fikseeritud viieks, kümneks või viieteistkümneks aastaks. Pärast fikseeritud intressiperioodi möödumist tuleb ülejäänud laenu tingimused pangaga uuesti läbi rääkida. Kui intressitase kapitaliturul seejärel taas tõuseb, võib koduehitajaid oodata ebameeldiv üllatus. Meie arvutusnäide näitab, et intressimäärade tõus vaid kahe protsendipunkti võrra võib tuua kaasa kümneid tuhandeid eurosid. Kui kinnisvara finantseerimine on mõistlikult kombineeritud hooneühistu laenulepinguga, saab kehtiva intressimäära fikseerida kuni viimase osamakseni. Nii kindlustavad ehitajad ja kinnisvaraostjad end tulevase intressitõusu eest.

Tõusvate intressimäärade mõju koormatele on tohutu.

Foto: LBS

Nutikas ja mõistlik kodulaenu säästmine

Nii et praeguste madalate intressimäärade juures tasub võimalusest kinni haarata. Turvalisuse pärast muretsev hooneomanik või koduostja ei jäta aga tulevast igakuist koormust kapitalituru juhusliku arengu kaela. Mõistliku kodu säästmisega näeb ta ette fikseeritud intressi järgse aja. Sest tollal eraldatud hooneühistu säästufondidega saab ideaalis ülejäänud võla tagasi maksta. Hooneühiskonna säästmise suur eelis: Laenu madalad intressimäärad on tagatud kogu tähtajaks – isegi kui viimast osamakset ei tasu maksta 25 või isegi 30 aastat.
 

Koduomandi toetus

Igaüks, kes ehitab või ostab oma kodu, ei taga ainult põhivajadust. Kõik peavad ju elama. Ta teeb midagi ka oma pensionipõlve heaks – tänu Wohn-Riesterile on riigilt raha. See on eriti kasulik madalate intressimäärade ajal. Euroopa Keskpanga nullintressipoliitika muudab säästjatel madala riskiga investeeringutelt intressi saamise keeruliseks. Selles keskkonnas on sihtfinantseerimisel eriline mõju. Tänu toetustele saavad Riesteri toetuse kasutajad säästuhüvitistelt märgatava lisatasu isegi madala intressimäära korral. Lisaks võivad olla maksusoodustused.
 

Fikseeritud intress kuni viimase osamakseni

Mis puutub kodu tagasimaksmisse, siis Wohn-Riester aitab võlgadest kiiremini vabaneda. Nii saate vanaduspõlve jaoks ette näha, ilma et peaksite kapitaliturult tulu tootma. Sest Wohn-Riesteris on tootluseks vanaduses säästetud üür. Ja üürihinnad – erinevalt intressimääradest – on viimastel aastatel pidevalt tõusnud. Samas saavad Riesteri hooneühiskonna säästjad kasu sellest, et nad tagavad pikaajalise madala laenuintressi. Sest Riester Bausparen võimaldab kinnisvara finantseerimist fikseeritud intressiga kuni viimase osamakseni. Seega on Wohn-Riester õige valik, eriti kui intressimäärad on madalad.

Mida nullintressipoliitika tähendab ühiskonna säästude kogumisel

Madalatel intressimääradel on kaugeleulatuvad tagajärjed varade kogumisele, vanadustoetustele ja kinnisvara rahastamisele. Selles keskkonnas tekib palju küsimusi, eriti hooneühiskonna säästjatele, millele soovime allpool vastata:
 

  • Mida tähendab madala intressiga keskkond kodulaenu- ja säästusüsteemile?
  • Kas saate intressimaandamisele loota ka siis, kui intressimäärad tõusevad??
  • Intressimäärade tõusu pole ette näha veel aastaid. Intressimäärade maandamine ei ole üleliigne?

  • Kas kodu säästmisel on ikka mõtet ja eelkõige turvaline??

Mida tähendab madala intressiga keskkond kodulaenu- ja säästusüsteemile?

Bausparen põhineb ideel kõigepealt säästa ja mingil hetkel koguda piisavalt omakapitali oma kodu rahastamiseks. Hoonekollektiivi sissemakstud raha saab seejärel kasutada odavaks ja fikseeritud intressiga hooneühiskonna laenuks lõpuni – seda peetakse eriti turvaliseks ja see peaks ära hoidma kinnisvaraturu raputamist "kinnisvarahinnamullidest". Kuid Euroopa Keskpanga nullintressipoliitika on koorem hooneühiskonna säästjale. Kuna kõik säästud, mida laenuna ei anta, peab ehitusühistu investeerima madala riskiga väärtpaberitesse, mis aga vaevalt tulu toovad.
Ehitusühistud peavad selles olukorras tegutsema ja püüdma leida tasakaalu hooneühiskonna säästjate ja laenusoovijate vahel. See tähendab, et vanemate lepingutega klientidele pakutakse sageli alternatiive. Kuid on ka võimalus lõpetada väga vanad kodulaenu- ja hoiulepingud, mille laenueesmärk on juba tühistatud. Sest kodulaenu-hoiuleping ei tohiks olla piiramatu kapitaliinvesteering, vaid seda tuleks kasutada kinnisvara finantseerimiseks.
Kuna hooneühiskonna säästud võimaldavad kindlustada praeguse madala intressimäära pikaks ajaks, siis on praegu väga väärtuslik lepingu sõlmimine. Lisaks on hooneühiskonna säästjatel võimalus kasutada täiendavaid toetusi, nagu koduehituse lisatasu, kapitali suurendamise hüvitised koos töötajate säästmistoetusega ja Riesteri eluasemekava.

Kas saate intressimaandamisele loota ka siis, kui intressimäärad tõusevad??

Kodusäästusüsteem on mõeldud odavate laenude võimaldamiseks pikemas perspektiivis. Kollektiiv koosneb hoiustest, intressidest ja tagasimaksetest ning seda jälgib ja reguleerib ehitusühistu, et laenudeks oleks alati piisavalt raha.

Intressimäärade tõusu pole ette näha veel aastaid. Intressimäärade maandamine ei ole üleliigne?

Keegi ei oska ennustada, kuidas intressitase lähiaastatel muutub, mistõttu on mõttekam tagada madal intressitase juba praegu.

Kas kodu säästmisel on ikka mõtet ja eelkõige turvaline??

Bauspari süsteemi peetakse eriti turvaliseks, sest säästud investeerib Bausparkasse madala riskiga - nii näeb ette Bausparkasse seadus. Lisaks peab hooneühiskonna säästjatel olema piisavalt säästetud omakapitali, enne kui nad saavad laenu kasutada. Koos krediidivõimelisuse kontrolliga laenu andmisel tagab see igakülgse riskikaitse.

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here