Huvi 2020 suurendamine: kui kõrged need praegu on? Milline on prognoos?

Praegune ehitusintress ilma omakapitalita

Kui finantseerimist teostada täielikult ilma omakapitalita, on ka ehitusintress hetkel madal, kuid suurem kui kaasatud varaga kinnisvara finantseerimisel. Näiteks Müncheni piirkonnas korteri ostmisel laenusumma 650.000 eurot ja vara omakasutuses hetkel reaalne efektiivne aastaintress umbes ühe protsendi piires.

Kui soovite kinnisvara osta, saate madalast ehitushuvist kasu ka ilma suure omakapitalita.

Foto: iStock / courtneyk

Miks on ehitushinnad praegu ajalooliselt madalad?

Intressimäärad on olnud väga madalal tasemel juba tubli viis aastat. Kui soovid osta või ehitada maja või korterit, annab see madalpunkt võimaluse võtta ehitusfinantseering eriti soodsate tingimustega.
Praegused, endiselt soodsad tingimused on muu hulgas võimalikuks tehtud EKP värskeima otsusega: 2020. aasta juuni alguses otsustas keskpank laiendada võlakirjade ostuprogrammi ja jätta baasintressimääraks 0 protsenti. Keldri vastu tõstab huvi ka keskpankade ekspansioonile suunatud rahapoliitika.
Sellele, et ehitusintress püsib suures osas stabiilsena madalal tasemel, aitab kaasa ka koroonapandeemiast tingitud ebakindlus: riigivõlg, rahapakkumise kasv, maksulaekumiste vähenemine ja praegune majanduslangus – need on kõik tegurid, mille pikaajaline langus -Ajaajalisi mõjusid on praegu isegi ekspertide jaoks raske hinnata. Igaüks, kes soovib praegu investeerida teatud summa, valib seetõttu sageli Saksamaa valitsuse võlakirjade kasuks. Püsiv suur nõudlus nende järele tagab, et nende tootlus on praegu umbes miinus 0,4 protsenti. Kuigi varem registreeriti 0,2 protsendipunktine kasv, jääb tootlus miinusesse.
Mis on sellel pistmist huvide loomisega? Miks on intressimäärad nii madalad? Selle põhjuseks on asjaolu, et kinnisvara finantseerimiseks vajalike intressimäärade areng ei põhine otseselt EKP baasintressimääral, vaid nende riigivõlakirjade tootlustel. Kui intress jääb seal madalamasse vahemikku, jääb ka ehitusintress madalaks, nii et kinnisvaralaenu või tähtajalise laenu eest tuleb kokkuvõttes vähem maksta.

Samuti võite olla huvitatud säästmise ja rahastamise laenuvalemist: nii palju laenu saate endale lubada Laenuvalemi abil saab arvutada, kui suur võib investeering olla. Millist laenu saate oma juhtumi puhul endale lubada, saate vaadata siit.

Kaua ehitusintress odavaks jääb??

Koroona pandeemia surus 2020. aasta märtsis intressimäärad taas kõigi aegade madalaimale tasemele. Sel hetkel oli juba võimalik saada laenu maja ehitamiseks või ostmiseks efektiivse aastaintressiga 0,68 protsenti, intressimäära fikseerimisega kümneks aastaks.

Aprilli alguses aga tõusis hooneintress taas veidi, nii et laene väljastati umbes 0,85-protsendilise krediidi kulukuse määraga. Maikuus täheldati vaid üksikute kõikumistega külgsuunalist liikumist.

Perioodil, mil EKP jätab baasintressi 0 protsendile, võivad laenuhuvilised eeldada, et ka ehitusintressid püsivad madalal või kõiguvad vähesel määral. Kui kaua see aga nii kestab, on praeguse koroona tõttu valitseva majandusliku ebakindluse tõttu vaevalt ennustatav.
Keskpikas ja pikas perspektiivis ootavad eksperdid aga ehitusintressimäärade püsimist samal tasemel. Trendi pöördumist koos intressimäärade järsu tõusuga praegu silmapiiril ei ole.

Ehitusintressimäärad langevad jätkuvalt?

Eksperdid ei usu, et intressimäärade tõstmine 2020. aastal veelgi langeb, pigem on oodata külgsuunalist liikumist. Olenevalt pandeemia ja sellest mõjutatud majanduse edasisest arengust on mõeldav ka ehitusintressimäärade mõningane tõus aasta lõpuks.
Igaüks, kes mõtleb hüpoteeklaenu andmisele, peaks seega hetkest kinni haarama ja kindlustama praegused väga madalad intressimäärad.
2011. aasta keskpaigas tuli kümneaastase fikseeritud intressiga ehituslaenu maksta veel tubli neli protsenti ehitusintressi. Intressimäärade kiire tõus on hetkel ebatõenäoline, kuid pikemas perspektiivis ei saa seda kunagi välistada. Igasugune järelfinantseerimine, mis muutub vajalikuks pärast laenutähtaja lõppu, võib seetõttu olla oluliselt kallim, kui praegu plaanitakse.

Eksperdid ei eelda, et ehitushinnad veelgi langevad.

Fotod: iStock / marchmeena29

Mis on negatiivsed ehitushinnad?

Ehitusintress näitab rahasummat, mille laenuvõtja peab lisaks laenusummale pangale tasuma. Kui see protsent on negatiivses vahemikus, siis räägitakse negatiivsest ehitushuvist.

Täpsemalt tähendaks see, et laenuvõtjad saavad raha selle eest, et nad laenavad raha krediidiasutusest. Seejärel peaksite tagasi maksma väiksema summa, kui laenasite.
 

Negatiivne ehitushuvi saabub 2020. aastal?

Möödunud aastal (2019) räägiti siin-seal negatiivsetest hooneintressidest. Võimalust, et see võiks eksisteerida 2020. aastal, hinnati täiesti ebatõenäoliseks.

Nüüd aga oletavad eksperdid, et intressimäärad jäävad esialgu suures osas stabiilseks. Negatiivseid hooneintresse pole seetõttu esialgu oodata.

Huvitav on aga teada, et teatud sooduslaenudega – näiteks Kreditanstalt für Wiederaufbault (KfW) – peab laenuvõtja mõnikord seal pakutavate tagasimaksetoetuste tõttu tagasi maksma väiksema summa, kui ta on laenu võtnud. Seal antakse ülekantud tähenduses negatiivse efektiivse intressiga laene.

Lase end nõustada asjatundjal, sest olenevalt laenuvõtja individuaalsetest nõudmistest erinevad ka ehitusintressid.

Foto: iStock / courtneyk

Millal ehitushinnad taas tõusevad??

Kuna ehitusintressid on juba mõnda aega olnud väga madalal tasemel, kardab osa tarbijaid, et need tõusevad peagi uuesti. Sellesuunaline prognoos on praegu üsna ebatõenäoline.

Riigivõlakirjade turg on praegu üsna stabiilne, mistõttu sellest kaudselt mõjutatud pikaajalise rahastamise ehitusintressid on sama hoomatud.

Lisaks laiendas EKP juuni alguses pandeemia erakorralise ostuprogrammi, “Pandeemilise hädaolukorra ostuprogrammi (PEPP). See kehtib 2021. aasta lõpuni ja pakub finantssektoris täiendavat rahu.

Niipea kui COVID-19 leviku negatiivsed mõjud vähenevad, on mõeldav, et ehitusintressimäärad tõusevad taas veidi. Kuna pandeemia kulg on aga üsna lahtine, on intressimäärade tõusu prognoosi väga raske teha.

Kuidas areneb huvide kasvatamine?

Hooneintressimäärade areng on ülioluline kõigile neile, kes plaanivad kinnisvara osta või ehitada. See, kas seda soovi saab majanduslikult täita või mitte, sõltub suurel määral küsimustest: kas ehitusintressid tõusevad?? Ja selle tulemusena: mida ma saan endale lubada?
Intressimäärade edasise arengu kohta saab olla ainult prognoos, mitte kunagi usaldusväärne eeldus. Liiga palju ebakindlust mõjutab edasist arengut usaldusväärse prognoosi tegemiseks.
Selle üheks põhjuseks on asjaolu, et on raske ennustada, milliseid intressiotsuseid EKP teeb ja millal. See võib oluliselt mõjutada ehitushuvi. Kui aga vaadata EKP kommunikeeritud strateegiat ja seda, mida ta rahapoliitiliselt sihib, siis võib praegu eeldada, et intressimäärad jäävad esialgu samaks ning olulist tõusu pole oodata.
Ekspertide suuresti üksmeelse prognoosi kohaselt võib ehitusintresside veelgi väiksema languse välistada.

Praegused standardfinantseerimise hooneintressimäärad on umbes 0,9–1 protsenti efektiivsed. Tulevikuprognoosides eeldatakse, et need jäävad esialgu samaks.

Fotod: iStock / marchmeena29

Kuidas leida odavat intressimäära?

Kui soovid ära kasutada hetkel madalaid ehitusintresse ja oma unistust oma kinnisvarast teoks teha, tasub võimalike laenupakkumiste ja nendega kaasnevate ehitusintressidega tutvuda hiljemalt unistuste kodu või korterit otsides. Kui vara finantseerimine saab selgeks varakult, on potentsiaalsetel ostjatel suurem võimalus maja või korteri ostmisel võimalikke konkurente edestada.

Tulevastele laenuvõtjatele on kõige lihtsam leida hüpoteeklaenu jaoks soodsat intressimäära interneti võrdlusportaalide kaudu. Siin lähtudes individuaalsest teabest vara liigi ja turuväärtuse, sissemakstud omakapitali, kasutusviisi (üüri või omaniku kasutuses), korteri või maja asukoha, maakleri vahendustasu suuruse ja teabe kohta. laenuvõtja pealt on võimalik igal konkreetsel juhul kindlaks teha, milline pank pakub soodsaimat ehitusintressi.

Kuidas arvestatakse ehitusintresse?

Kehtivad ehitusintressid on alati vaid põhinäitaja, mis viitab kinnisvara finantseerimise kulude trendile. See, millist ehitusintressi üksik laenuvõtja lõpuks tegelikult nõuab, sõltub individuaalsetest vajadustest ja seetõttu on see väga erinev.

Võimaliku ehitusintressi arvutamiseks üksikjuhtudel on lisaks individuaalsele teabele olulised kaks tegurit (vt eespool).
 

  1. Fikseeritud intressimäära kestus
    Põhimõtteliselt võib öelda, et hooneintress on madalam, mida lühem on fikseeritud intressimäära kestus valitud. Tabelis on näha, milliseid erinevusi võib oodata näiteks juhul, kui laenusumma ja omakapitali suurus jäävad samaks, kuid korrigeeritakse fikseeritud intressimäära kestust.

Laenusumma

omakapital

Jooksuaeg

võimalik intressimäär

300.000 eurot

60.000 eurot

5 aastat

0,60%

300.000 eurot

60.000 eurot

kümme aastat

0,63%

300.000 eurot

60.000 eurot

15 aastat

0,65%

300.000 eurot

60.000 eurot

20 aastat

0,71%

300.000 eurot

60.000 eurot

25 aastat

0,93%

300.000 eurot

60.000 eurot

30 aastat

1,43%

  1. Omakapitali suurus
    Sisse toodud omakapitalil on sarnased mõjud: mida suurem summa, seda väiksem on hooneintress, nagu näitab tabel.

Laenusumma

omakapital

Jooksuaeg

võimalik intressimäär

300.000 eurot

0 eurot

kümme aastat

1,03%

300.000 eurot

20.000 eurot

kümme aastat

0,98%

300.000 eurot

40.000 eurot

kümme aastat

0,65%

300.000 eurot

60.000 eurot

kümme aastat

0,63%

300.000 eurot

80.000 eurot

kümme aastat

0,52%

300.000 eurot

100.000 eurot

kümme aastat

0,39%

Võrrelge hoonehuvi: see on oluline märkida

Laenuvõrdluspakkumisi Internetis on palju. Siiski ei tasu võrdlusportaali ega selle kaudu leitud laenu juhuslikult valida. Igaüks, kes pöörab siin tähelepanu kolmele olulisele punktile, jõuab tõesti individuaalselt soodsaima intressimäära ja sobivaima ehituslaenuni.
 

1. Sõltumatu võrdlus

Internetis leiduvad erinevad võrdlusportaalid koostavad tavaliselt antud teabe põhjal nimekirja kõigist pankadest, kes üldiselt on valmis hüpoteeklaene pakkuma. Lisaks on antud oluline info - ehitusintressi suurus.


Igaüks, kes proovib sellist võrdlust sõltumatus portaalis teha, on täiesti loogiline: pankade suur arv, kelle tingimustega päringule pääseb, võimaldab määrata tegelikult soodsa intressimäära. Kes ainult küsib pangast, kus näiteks arvelduskontot hoitakse, see tuleb tavaliselt palju hullemini välja ja maksab lõpuks hüpoteegi eest rohkem kui vaja oleks olnud.
Reegel on: mida rohkem on võrdluseks pakkumisi, seda suurem on võimalus leida ja kindlustada endale odavaim pakkumine.

Teie jaoks sobivate tingimuste leidmiseks tehke kindlasti erinevaid pakkumisi.

Foto: iStock / olaser

2. Hoiduge pühendumise huvist

Laenupakkumises märgitud hooneintressi suurust ei tohiks mingil juhul kasutada laenu andva panga valiku ainsa kriteeriumina. Ühelt poolt peab kinnisvara finantseerimine vastama ostetud majale või korterile, teisalt on olulised ka laenuvõtja individuaalsed nõudmised.

Kui kinnisvaralaen võetakse näiteks seetõttu, et maja on plaanis ise ehitada või kinnisvaraarendaja ostab, on oluline täpselt välja arvutada nn intressivaba periood. See on aeg (loetakse alates laenulepingu sõlmimisest) kuni laenu tegeliku tasumiseni. Selle vahemiku ületamisel võtab pank kohustuse intressi, mis on tavaliselt suurem kui ehitusintress.
 

Kui kinnistu ei ole olemasolev hoone, kuid seda alles ehitatakse, võib alati esineda viivitusi. Kui pangaga sõlmitud laenulepingus on kokku lepitud liiga lühike intressivaba periood, võib üldiselt väga madalate ehitusintressidega laen maksta ootamatult ebamugava rahasumma. Seetõttu tasub kindlasti võrrelda erinevate pankade pakkumisi.

3. Erimaksed ja tagasimaksemäära muutused
Ehituslaenu võrdlemisel on oluline ka teada, kas igakuist tagasimaksemäära saab korrigeerida ja kui sageli. Huvitav on ka eri tagasimaksete võimalus. Et oleks võimalik reageerida ettenägematutele sündmustele nagu töötus või lühendatud tööaeg või ootamatu lisatulu (näiteks pärandi kaudu), tuleks võimaldada võimalikult sageli tasuta tagasimaksemäära muutmist.
Lisaks on soovitatavad laenud eri tagasimakse võimalusega. Laenuvõtja saab igal aastal pangale tagasi maksta teatud maksimumsumma, on varem võlavaba ning tänu kiiremale tagasimaksmisele maksab kinnisvaralaenu üldintressi vähem. Kui on eeldada, et sellised erilised tagasimaksed võivad kõne alla tulla, tuleks ehituslaenu valikul jälgida, et see võimalus oleks antud kiiremaks tagasimaksmiseks.

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here