Kui teil pole reserve, ei pea te lihtsalt ootama kõrgemaid intressimäärasid ja järelmakseid. Samuti on tal oht, et ennetähtaegse müügi korral ei saa ta laenu täies mahus lunastada. Seetõttu soovitavad eksperdid optimaalset rahastamise kombinatsiooni: vähemalt 20 protsenti omakapitali, umbes 30 protsenti hooneühiskonna laenud ja ülejäänud hüpoteeklaenud.
Miinimumbaasina peaks saama omakapitaliga koguda raha kinnisvara võõrandamismaksu, notari ja kinnistusraamatu tasu ning ostja vahendustasu jaoks. Ainuüksi need tasud moodustavad tavaliselt viis kuni kümme protsenti ostuhinnast. Lisaks peaks olema piisavalt omakapitali, et oleks võimalik maksta veel 10 protsenti või veel parem, 20 protsenti ostuhinnast. Nii et kui suudate koguda kokku 30 protsenti omakapitali, olete kindlal poolel.
50.000 eurot omakapitali on hea alus kinnisvara finantseerimiseks. Mida rohkem on aega selle rahalise padja kogumiseks, seda väiksemad on igakuised maksed. Need, kes investeerivad need summad eluasemelaenu ja hoiulepingusse, saavad otsustava eelise: kui nad on 50.Kui olete kogunud 000 eurot, on teil õigus saada madala intressiga laen üle 70-aastaseks.000 eurot.
Foto: LBSMaksate täna rohkem kui varem?
Tänu ajalooliselt madalatele intressimääradele ei ole igakuine laenukoormus täna suurem kui kümme aastat tagasi – isegi kui kinnisvarahinnad on sellest ajast peale oluliselt tõusnud. Arvutus teeb selle selgeks: kes täna oma unistuste maja jaoks 600.000 eurot laenatud, aastal 18.Makske 000 eurot panka või hooneühistule. Kogusumma on kaks protsenti esialgne tagasimakse ja üks protsent APR. 2009. aastal said hooneomanikud samade aastakulude eest laenu vaid 300 krooni.000 eurot. Sest sel ajal oli keskmine ehitusintress tubli viis protsenti aastas – pluss üks protsent esialgne tagasimakse, mis teeb kokku 18 aastas.000 eurot. "Kui vaadata aastaseid kulutusi kinnisvara finantseerimisele, siis soodsaimad intressid kompenseerivad suuresti hinnatõusud," ütleb finantsprofessionaal Zeiler.
Omakapitali tuum
Kõrgetel kinnisvarahindadel on kõigile, kes soovivad kinnisvara osta, teistsugused tagajärjed: kindla rahastamise jaoks on vaja rohkem omakapitali - peaaegu kaks korda rohkem kui varem! Kinnisvaraostja peaks kindlasti kaasa võtma kõrvalkulud, umbes kümme protsenti ostuhinnast. Kui palju on vaja täiendavat omakapitali, sõltub sissetulekute olukorrast ja seda saab selgitada vestlusel nõustajaga. Omakapitali kogumiseks sobib ideaalselt näiteks kodulaenu- ja kogumisleping. See tagab tulevasele laenule ajalooliselt soodsad intressimäärad. Kuid mitte ainult: "Kodushoiu igakuiste osamaksetega kogute süstemaatiliselt omakapitali ja samal ajal harjutate hilisema rahastamisolukorra jaoks," selgitab Zeiler. Eluasemelaenu ja hoiulepingusse laekuvad säästu osamaksed ei ole saadaval jooksvateks majapidamiskuludeks – nagu igakuised osamaksed kinnisvara finantseerimiseks.
7 strateegiat, kuidas omakapitali säästa
1. Tehke rahalangus
Kõigepealt peaksite arvutama oma omakapitali. See hõlmab raha, mis on pangakontodel või kõne rahakontodel, või hoiuraamatute või ehituslaenulepingute krediidijääke. Samuti saate lisada väärtpabereid aktsiate või fondide kujul.
Et teada saada, kui palju maja maksta võib, korrutage arvutatud omakapitali väärtus neljaga. Arvesta ka täiendavate ostukuludega maaklerite, notarite ja kinnistusameti jaoks. Olenevalt piirkonnast moodustab see umbes 10 protsenti ostuhinnast. Mõelge ka ehituse kõrvalkuludele ja rahalistele puhvritele, näiteks uue mööbli puhul.
Hoidke eelarveraamatut paar kuud ja jälgige täpselt, kui palju raha iga kuu kulutate.
Foto: iStock / Ivan-balvan2. Bausparen koos Wohnriesteriga
Bausparenil on eriline eelis: see on paindlik. Hooneühistu laenulepingusse saab igal ajal erimaksetena sisse maksta rahalisi kingitusi või tööandja preemiat. Kui rahaline olukord paraneb, saab intressimäära probleemideta tõsta. Kui vajad oma kinnisvara finantseerimiseks suuremat laenu, saad määrata oma olemasoleva lepingu kodulaenu ja laenusumma või sõlmida täiendava kodulaenu-hoiulepingu. "Ja ärge unustage kaasa võtta kodulaenu ja säästu skeemi: Riesteri eluasemetoetused ja (olenevalt sissetulekust) ka eluasemeehituse lisatasu ja töötaja säästutoetus," meenutab Zeiler. Ainuüksi eluaseme Riesteri toetus võib kinnisvara finantseerimise käigus kokku tuua kümneid tuhandeid eurosid. Elamu Riester on juba säästufaasis: see tähendab, et lühema aja jooksul saab koguda rohkem varasid. Ka hiljem laenufaasis saavad kinnisvarafinantseerijad Riesteri toetusi maha võtta – seni, kuni rahastamistingimused on täidetud. "Nii alandab eluasemele Riesteri kodulaenu säästuleping kinnisvara finantseerimise üldisi laenukulusid," rõhutab Zeiler.
3. Piira tarbijate kulutusi
Võib-olla kõige olulisem näpunäide jõukuse suurendamiseks: ärge lükake säästmist enam edasi. Kui hakkate varakult regulaarselt raha paigutama, saate väiksemate osamaksetega oma säästueesmärgi hõlpsamini saavutada. Aga kui eelarve on kitsas, siis kust peaks tulema omakapital?? “Vaata hoolega, mille peale raha kulutad iga kuu,” soovitab Zeiler. „Võite avastada tarbetuid tarbimiskulutusi, milleta saate hakkama."Seega võib juba vahe olla, kui sageli väljas sööte. Või piisab kahe auto asemel vaid ühest.
4. Uurige kriitiliselt erapensioni pakkumist
Mõnikord aitab pensionisäästmise ümbermõtlemine. Kes maksab 400 eurot kuus erapensionikindlustusse, ei pruugi kinnisvaraostu pealt veel 400 eurot säästa. “Mõtle, milline investeerimisvorm sulle pensionina rohkem sobib,” annab Zeiler nõu. Võite saada rohkem kasu, kui investeerite oma nelja seina, sest üürihinnad tõusevad paljudes piirkondades kiiresti. «Täna ei oska keegi täpselt öelda, kui suur on teie lisapension 25 aasta pärast. Kuid see on kindel, et elama tuleb, ”ütleb finantsekspert Zeiler.
Mõelge sellele, kuidas soovite vanemas eas varuda õigeaegselt.
Fotod: iStock / ilmfoto5. Investeerige täiendavaid vahendeid fondi säästmisplaanidesse
Teine võimalus raha säästa on fondide kaudu. Fondide abil investeerivad professionaalsed varahaldurid paljudesse paljutõotavatesse väärtpaberitesse. Teie sissemaksed liiguvad fondiosakutesse, st reaalmajandusse. Tänu laiale hajutatusele on risk väiksem kui aktsiate puhul. Ostate suure aktsiaportfelli: kui aktsia väärtust kaotab, on sellel vaid väike mõju fondi koguvarale. Fondide säästuplaanidel on aga mõtet vaid siis, kui suudad garanteerida vähemalt 10–15-aastase investeerimishorisondi – siis on ka kapitali kaotus väga ebatõenäoline. Uurige eelnevalt põhjalik teave ja kõige parem on valida fond, mis ei sisalda ainult Saksamaa aktsiaid.
6. Isiklikud laenud
Igaüks, kes vajab laenu, ei pea alati panka pöörduma. Eraisikud, näiteks pere ja sõbrad, võivad teatud perioodiks laenata raha ka isikliku laenu vormis. Vanemad, vanavanemad, tädid ja onud võtavad laenatud rahalt tavaliselt vähe intressi või üldse mitte. Lisaks saab tagasimakset käsitleda paindlikumalt ja hoiad kokku lisakulusid, mis muidu laenuga kaasneda võiksid. Näpunäide: mõlema poole kaitsmiseks koostage siiski leping.
7. Kingitus või pärand ettemaksena
Tihti kasutavad kinnisvara finantseerimist ka lähisugulased, et maksta osa pärandist veel elus. Sellised kingitused on teatud piirini maksuvabad. Näiteks võib laps kümne aasta jooksul vanemate juurest ära kolida kuni 205.Aktsepteeri 000 eurot - ilma maksusoodustusteta.
