Bullet-laen: majaehituse või renoveerimise kaval rahastamine

Kuigi laenuvõtja ei pea laenuperioodi jooksul ühtegi tagasimakset tegema, tekivad pikalaenult kõrged intressimäärad.

Fotod: iStock / marchmeena29

Millal on täislaen tasuv??

Täpplaen tasub laenuvõtjale ära, kui tal on võimalik oma raha teistmoodi paigutada või välistada tagasimaksete puudumise tõttu topeltkoormus. Investeerimisvormideks võivad olla nii aktsiatehingud kui ka igakuised sissemaksed elukindlustusse või hooneühistu laenulepingusse.
Kuna tähtajalise laenu intressikulud on tavaliselt suuremad kui näiteks annuiteetlaenul, pole see igaühe jaoks mõttekas. Soovitatav on kulude täpne kalkulatsioon, kuhu tuleks lisada ka võimalikud toetused (vt allpool).

Bullet-laenu- ja kodulaenu- ning säästuleping: millele tähelepanu pöörata?

Kuna täislaenu puhul tagasimakseid ei ole, saab laenuvõtja selle kodulaenu vormiga iga kuu ehituslaenu lepingusse sisse maksta oluliselt suuremaid rahasummasid ja koguda suuremat rahasummat, kui samaaegse tagasimaksega oleks võimalik. Kui laenu tähtaeg lõpeb ja see on lõpuks tagasimaksmise tähtaeg, saab kogu hüpoteegi summa ideaalis lunastada hooneühistu arvelt. Selleks on oluline, et hooneühistu laenuleping oleks laenu tagasimaksmisel valmis eraldamiseks.
Ideaaljuhul tuleks täppislaen sõlmida koos kodulaenu ja hoiulepinguga. Siis saab mitte ainult väljamakse aja, vaid ka kodulaenu summa täpselt sobitada laenusumma ja tähtajaga, et eraldatud kodulaenu summa kataks kõik kohustused tagasimakse tähtajal. Näide: kui pikalaen on üle 10.000 eurot kogutud, tuleks määrata ka kodulaenu säästu summa selles summas.
Hea teada: Laenu tagatiseks võivad pangad mõnikord loovutada hooneühistu laenulepingu. 

Täpplaen võib olla mõttekas kombineerida kodulaenu ja hoiulepinguga. Seejärel saab tasutud laenu tagasi maksta koos väljamakstud laenusummaga.

Fotod: iStock / marchmeena29

Mis tüüpi rahastamine on täpplaenu jaoks võimalik??

Hooneühiskonna säästjate suur eelis tagasimaksevaba laenuga on see, et kui kogunenud raha kasutatakse elamiseks, saab taotleda riigilt toetusi. See hõlmab nii eluasemetoetust kui ka töötajate säästmistoetust või eluaseme valimistoetust.
Mõne sellise toetuse summa sõltub summadest, mida hooneühistu säästja igakuiselt või aasta jooksul maksab. Kuna kiirlaenuga on laenuvõtjal suurem rahaline tegevusruum, saab ta rohkem hoiustada ja seeläbi kindlustada riigilt võimalikult suure toetuse. Seda, kui palju rahastust on võimalik saavutada, näiteks koduehituse lisatasu näol, on lihtne kindlaks teha: Nii arvutate koduehituspreemia summa.

Lõpplaen ja KfW rahastamine

Kui KfW efektiivsusmaja ehitatakse, ostetakse või renoveeritakse, saab KfW antud laenu võtta ka tähtajalise laenuna. Ka siin on mõttekas kombineerimine hooneühiskonna kogumislepinguga, et laenusumma saaks probleemideta üles laekumise tähtaega.

Bullet-laen: maksusoodustused renditud kinnisvaralt

Bullet-laenud pakuvad ka maksusäästu võimalust: kui laenu võetakse ilma tagasimakseta, et rahastada kinnisvara ehitust, milles ei elata, kuid see on välja üüritud? Seejärel saab igakuised intressimaksed maksudeklaratsioonis maha arvata. Kui aga kinnisvaras elab laenuvõtja ise, siis intressimaksed ei kuulu maksudest mahaarvamisele, mistõttu on annuiteetlaen tavaliselt soovitavam.

Täpplaen on eriti kasulik üürikorteri finantseerimisel: siin on igakuised intressimaksed maksusoodustusega!

Foto: iStock / fizkes

Bullet laen: eelised ja puudused lühidalt

Kas tähtajaga laen on kodu finantseerimiseks konkreetsel juhul parim lahendus, ei saa vastata üleüldse. Abiks on eeliste ja puuduste vaatamine.

Täpplaenu eelised

  • Madal finantskoormus ja seetõttu suurem paindlikkus tänu tagasimaksetele, mida annuiteetlaenuga võrreldes teha ei saa.
  • Sobiv vahelahendus kuni hooneühisuslaenu eraldamiseni.
  • Fikseeritud või muutuva intressimääraga.
  • Võimalik kombineerida hooneühiskonna säästude ja KfW toetustega.
  • Üüritud kinnisvara intresside maksusoodustus.

Kuullaenu miinused

  • Oluliselt kõrgemad intressid võrreldes annuiteetlaenuga.
  • Teatud asjaoludel erinevad laenu tagasimakse ja hooneühistu laenulepingu eraldamise tähtpäevad.
  • Olemasoleva raha investeerimine (laenu intressikulust suurema tootlusega) on võimalik ainult kõrgel tasemel professionaalsete teadmistega.

Millal makstakse? Täpplaenude arvutused

Kahe näite varal tuleks näidata, millised näevad välja täpplaenu maksekohustused ning milliseid intressikulusid võib oodata ja millal.

Täpplaenu näide 1

Hr Musteril on kinnisvaraostu rahastamiseks 250 krooni suurune laen.000 eurot salvestatud. Laenu tähtaeg on seitse aastat intressimääraga viis protsenti.
 

aasta
Jooksuaeg

Tagasimaksmine

intressitasud
aastal

Üldine määr
aastal

1

0 €

12.500 €

12.500 €

2

0 €

12.500 €

12.500 €

3

0 €

12.500 €

12.500 €

4

0 €

12.500 €

12.500 €

5

0 €

12.500 €

12.500 €

6

0 €

12.500 €

12.500 €

7

250.000 €

12.500 €

262.500 €

Kokku:

250.000 €

87.500 €

337.500 €

Hr Muster peab olema 12-aastane.Makske finantseerivale pangale intressi 500 eurot. Selle tulemuseks on hüpoteeklaenude intressikulud kokku 87.500 eurot. Lisaks tuleb laenu tagasimakse tähtaeg seitsmendal aastal. Lisaks intressimaksele peab härra Muster siis tasuma laenusumma 250.Makske pangale tagasi 000 eurot.

Täpplaenu näide 2

Proua Exempel soovib kogu maja eakohaselt ümber ehitada ja vajab rahastust. Takistusteta vannitoa jaoks võtab ta laenu 10.000 eurot. Ka siin on tähtaeg viis protsenti intressimääraga seitse aastat.

aasta
Jooksuaeg

Tagasimaksmine

intressitasud

Üldine määr

1

0 €

500 €

500 €

2

0 €

500 €

500 €

3

0 €

500 €

500 €

4

0 €

500 €

500 €

5

0 €

500 €

500 €

6

0 €

500 €

500 €

7

10.000 €

500 €

10.500 €

Kokku:

10.000 €

3.500 €

13.500 €

Proua Exempel peab aastas tasuma intressi 500 eurot, kusjuures seitsmendal aastal peab ta tasuma laenusumma 10 eurot.000 eurot lisaks. Finantseerimine maksab neile lõpuks kokku 13.500 eurot.

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here