Hoonekindlustus: kes seda vajab ja mida see katab?

Saksamaal ei ole seaduslikku kohustust sõlmida hoonekindlustust (või "elamukindlustust" või "kodukindlustust"). Põhimõtteliselt on igal kinnisvaraomanikul vabadus otsustada, kas ta soovib sellist poliisi sõlmida või mitte.
Kui aga korterit või maja rahastatakse laenuga, võib finantseeriv pank nõuda hoonekindlustuse sõlmimist. Pank soovib end kaitsta vara osalise või täieliku kadumise eest.
Ja seda peaksid tegema ka omanikud, sest kinnisvara toimib ju pensionikindlustusena, millesse on sageli investeeritud kõik rahalised vahendid. Maja räige kahju parandamiseks tavaliselt enam raha ei jätku. Halvimal juhul on oht kaotada oma kodu ja pensionikindlustus ilma hoonekindlustuseta. Igakuine kindlustuse eest kogutav summa ei ole seega kuidagi võrreldav võimaliku kahjuga hoonele.

Mis on hoonekindlustuse puhul kindlustatud?

Elamukindlustus katab kahju, mis tekib hoonele endale või maja kinnistul olevale objektile. Siia kuuluvad nii aiakuur kui ka garaaž või väike lehtla.
Kodukindlustus katab tavaliselt seda tüüpi kahjud:

  • Tormikahjustus (tuule tugevusega vähemalt 8 või 62 km/h)
  • Tulekahju (põhjustatud tulekahjust, äikest, plahvatusest või plahvatusest)
  • rahe
  • kraanivesi
  • Veekahjustused (külma ja/või muude purunemiste tõttu)
     

Hoonekindlustus katab ka kahjud objektidele, mis on hoonega püsivalt kinnitatud. Nende hulka kuuluvad muu hulgas:

  • Küttesüsteem
  • Varustatud köök
  • püsivalt paigaldatud põrandakate
  • vann
  • antenn
  • Satelliitantenn

Et olla kindel, millised kinnisvarad on kodukindlustusega kindlustatud, peaksid kindlustusvõtjad uurima, mida täpselt nad otsivad. Esemed nagu mööbel, elektroonikaseadmed ja muu vara tuleks vajadusel kindlustada majavarakindlustusega, sest siin tekkivaid kahjusid hoonekindlustus ei kata.

Muuhulgas katab toru lõhkemisest tekkinud veekahju hoonekindlustus.

Foto: iStock / spyarm

Millist kahju hoonekindlustus ei kata??

Põhimõtteliselt ei kata hoonekindlustus loodusjõudude poolt tekitatud kahju ehitistele, nt

  • Üleujutus või suur vesi
  • maalihe
  • maavärin
  • Paduvihm
  • laviin

Kui kindlustus peaks katma ka need nn looduskatastroofid, siis tuleb elamukindlustusele lisanduda see risk. Siin tasub aga hoolikalt kaaluda kulusid ja riske, kuna kindlustatud loodusõnnetustega kindlustuse kulud on enamasti tunduvalt kallimad: 40-50 protsendised lisatasud pole haruldased. Kui kindlustatav vara on aga ohupiirkonnas, näiteks üleujutuse tõttu, võib selle laiendamine loodusohtudega olla igati mõistlik ja soovitav. Sest keldri täitumise korral võivad hoone kahjud olla mõnikord tunduvalt suuremad, mille kulusid kindlustusselts ilma elementaarkindlustuseta ei kanna.
Kahju, mis on põhjustatud

  • raske hooletus
  • sõda
  • Korstna tulekahju
  • Ülekoormus

Ka vajalike koristus- või lammutustööde kulusid ei kata tavaliselt elamukindlustus. Küll aga saab kindlustuskaitset ka selleks vajadusel pikendada.
Elamukindlustust ei saa muide veel sõlmida veel valmimata hoonetele. Kui hoone tuleb selles faasis kindlustada, siis on võimalik sõlmida ehituskindlustus ja tuletõrjekindlustus, mis pärast maja valmimist muudetakse elamukindlustuseks.

Pikse või plahvatuse põhjustatud tulekahju korral vastutab hoonekindlustus, kuid mitte hooletusse tekkinud korstnapõlengu korral.

Fotod: iStock / Animaflora

Kui palju maksab kodukindlustus?

Üldist vastust selle kohta, mis hoonekindlustus maksab, ei ole, kuna arvutuses mängivad rolli paljud tegurid. Kindlustuskaitse maksumus sõltub eelkõige kindlustatava hoone tüübist:

  • Maja ehitus
  • Katuse kuju
  • Asukoht
  • kasutada
  • Sisustus
  • Väärtus 1914

Lisaks sõltub iga-aastase tasumisele kuuluva kindlustusmakse suurus kokkulepitud kindlustuskaitsest. Kui kindlustada tuleb ka loodusõnnetused, on kindlustusmakse suurem kui väiksema kindlustuskaitse korral.
Need tegurid põhjustavad märkimisväärseid hinnaerinevusi. Hoonekindlustus maksab umbes 125–500 eurot aastas. Kõigi pakkujate põhjalik võrdlus tasub kindlasti kulude kokkuhoiu huvides.

Kui suur peaks olema hoonekindlustuse kindlustussumma??

Hoonekindlustuse kindlustussumma suurus sõltub sellest, kui suured on kindlustushüvitised, kui majale tegelikult kahju tekib. Mida suurem on kindlustussumma, seda suuremat kasu on elamukindlustusest nõude korral oodata ja seda suurem on hoone rahaline kaitse.

Hoonekindlustuse mõistliku kindlustussumma määramiseks tuleb vastata kahele küsimusele:

  • Mis on kinnisvara praegu väärt?
  • Mis maksaks täna sama suure ja sama tehnikaga maja või korteri ümberehitamine või ümberehitamine pärast kahjunõude esitamist?

Nendele küsimustele vastamiseks määravad kindlustusseltsid tavaliselt libiseva uue väärtuse. See võtab arvesse nii muutunud kulusid, mida maja ehitamisel oodatakse, kui ka maja või korteri väärtuste arengut aastate lõikes.
Selle arvutamiseks on võetud fiktiivne väärtus 1914. See näitab kullamarkades, millised kulud oleks teoreetiliselt tekkinud kinnistu ehitamisel 1914. aastal. Seda laia tagasivaadet kasutatakse ära, sest sel ajal olid ehitushinnad viimati stabiilsed.
1914. aasta summa ei näita muidugi tänast hinda. Kui sa tahaksid täna taas sellist 2000. aastal ehitatud maja ehitada, peaksid sa loomulikult palju rohkem oma taskutesse kaevama. Ehitushinnaindeks näitab, kui palju madalam.
Et jõuda hetkel mõistliku hoonekindlustuse kindlustussummani, korrutatakse väärtus 1914 kehtiva, iga-aastaselt korrigeeritava ehitushinnaindeksiga. Nii arvutatakse nn libisev uus väärtus, mis muutub igal aastal ja mis tuleks valida elamukindlustuse kindlustussummaks. Ainult nii saate välistada alakindlustuse ja seega ebapiisava kaitse ning olla kindel, et kindlustus annab kahjujuhtumi korral hüvesid, mis võimaldavad hoone ümber ehitada või täielikult remontida.

Hoonekindlustuse summa arvutamiseks on kaks võimalust.

Fotod: iStock / Photografeus

Arvutamise näide: kuidas määrata väärtus 1914?

Alustame järgmise valemiga väärtuse arvutamiseks 1914. aastal:
Kinnistu ehitusaegne väärtus x 100 / ehitusaasta ehitushinnaindeks = väärtus 1914.a
Kas majal oli 2000 aastal ehitamise ajal (ehitushinnaindeks oli 1.031.5) hind 275.000 eurot, otsitav summa on 26.660 kuldmarka, sest: 275.000 x 100/1.031,5 = 26.660.
 

Kinnisvara väärtus ehituses (2000. aastal)

275.000 eurot

Ehitushinnaindeks (2000. aastal)

1.031.5

Väärtus 1914 (väärtus ehitusaegne x 100 / ehitushinnaindeks)

26.660

Arvutusnäide: Kuidas määrata libisevat uut väärtust?

Teine arvutusetapp tuleb nüüd läbi viia praeguse hoone väärtuse või liikuva uue väärtuse jaoks. Selleks tuleb kasutada järgmist valemit:
Väärtus 1914 x hoone praegune hinnaindeks / 100 = hoone praegune väärtus
Kuna praegune ehitushinnaindeks (2021) on 1.568,3, oleks hoone praegune väärtus ülaltoodud näites 418.109 eurot, sest: 26.660 x 1.568,3 / 100 = 418.109 eurot.

Väärtus 1914

26.660

Ehitushinnaindeks (2019)

1.568,3

Kinnisvara väärtus (2019. aastal)

418.109 eurot


See libisev uus väärtus, mis peaks vastama kindlustussummale, ei kata mitte ainult ehituse enda materjalikulusid, vaid katab ka muid kulusid, näiteks ehitustööliste töötasu.

Hoiduge elamispinna tariifist

Mõne kindlustusega pakutakse hoonekindlustusele nn elamispinna tariifi. Kindlustussumma määratakse lähtuvalt vara suurusest ja selle sisseseadest. Probleemiks võib kujuneda see, mis võhiku seisukohalt mõistlik tundub, sest selle regulatsiooniga katab kindlustus kahjujuhtumi korral reeglina vaid kulud kohaliku uusehitise väärtuse ulatuses. Vahepealne ehituskulude areng ei oma tähtsust. Siin on ka alakindlustuse oht, mistõttu on teiste tariifide võrdlemine igati soovitatav.

Kindlustussumma kindlaksmääramisel olge hinnangutega ettevaatlik

Vahetevahel pakuvad kindlustusseltsid ka elamukindlustuse kindlustussumma määramist kinnisvarahindaja hinnangu alusel. Ka siin on soovitatav olla ettevaatlik, sest hindamine saab määrata ainult kinnisvara väärtuse hindamise ajal. See ei saa arvesse võtta, millist arengut on oodata tulevikus materjali- ja ehituskulude osas, st kui teatud asjaoludel toimub kahjujuhtum. Ka sel juhul tekib alakindlustuse oht, mistõttu ei ole hoonele piisavat kindlustuskaitset. Võrrelge tariife intensiivselt, et leida teile parim lahendus ja otsustada õige hoonekindlustus.

Kuidas säästa hoonekindlustuselt?

Kodukindlustusest loobumine rahalistel põhjustel pole kaugeltki soovitatav. Säästa saab ikka ja mitte ainult tariife võrrelda: ei ole harvad juhud, kus kindlustusseltsid pakuvad allahindlusi, kui klient sõlmib endaga mitu poliisi (nt kodukindlustus ja kodukindlustus). Uuri oma kindlustusseltsist, kas selliseid pakkumisi on, ja vajadusel võrdle konkurentide pakkumisi.
Tähtis: Ärge unustage eeliseid silmist, sest üksi ei tohiks see odav olla, eriti koos hoonekindlustusega. Kui võtate hindade võrdlemiseks piisavalt aega, leiate varem või hiljem just teile sobiva kindlustuse.

Loe huvitavaid artikleid siit Seadus ja maksud Olulisemad kindlustused ehitajatele ja majaomanikele Seadus ja maksud Klaasikindlustus oma kodule: kas mõistlik või mitte? Jalgratta kindlustamine seaduste ja maksudega: teil on järgmised võimalused

Hoonekindlustus maksudest maha arvata

Elamukindlustuse saab põhimõtteliselt maksust maha arvata, kuid see kehtib vaid juhul, kui kindlustatud hoones ei elata. Kui see hoopis välja üürida, saab kodukindlustusele tehtud kulutused deklaratsioonile kanda tuluga seotud kuludena. Sama kehtib ka siis, kui kasutate hoonet seal maksustatava tulu teenimiseks. Ka sel juhul saad elamukindlustuse maksust maha arvata.

Hoonekindlustus: millistest muudatustest majas pean teatama?

Põhimõtteliselt tuleks kindlustusseltsi teavitada kõigist hoonega seotud olulistest asjadest. Mis sisaldab

  • Vaba koht
  • modifikatsioon
  • kasutusala muutunud

Kui hoone on tühi, tähendab see kindlustusandja jaoks riski suurendavat asjaolu – sellest tuleb teatada ja see võib mõjutada hoonekindlustuse kulusid.

Foto: iStock / piovesempre

Kõik need punktid tähendavad kindlustusandja jaoks riski suurendavat asjaolu. Kui vara või selle osade kasutusotstarve muutub, võib osutuda vajalikuks suurem kindlustussumma: kui lastetuba muudetakse kodukontoriks, on see kindlustuse jaoks sama oluline kui see, et maja või korteri osad kasutatakse nüüd kaubanduses. Kui te pole kindel, kas muudatusest tuleks teatada, küsige kindlasti järele, et mitte riskida hoonekindlustuse kindlustuskaitsega. Alakindlustuse risk ja sellest tulenev kindlustusandja maksest keeldumine on liiga suur.

Millega pean arvestama kodukindlustuse tühistamisel??

Põhimõtteliselt saab hoonekindlustuse üles öelda kolm kuud kuni kindlustusaasta lõpuni. Kui on kokku lepitud mitmeaastane lepingutähtaeg, saab kindlustuse lõpetada alles sel hetkel.
Erand: Kui kahju on tekkinud, on Teil erakorraline lepingu lõpetamise õigus ühe kuu jooksul. See lühiajaline lõpetamine on võimalik ka juhul, kui kindlustusselts suurendab poliisi kindlustusmakseid. Seejärel saate tühistada ühe kuu jooksul alates suurendamisteate saamisest. See kehtib aga ainult juhul, kui tõus ei ole tingitud liikuva uue väärtuse korrigeerimisest.

Lõpetamine omanikuvahetuse korral

Kui vara omanik vahetub, tuleb sellest koheselt teavitada kindlustusseltsi, sest vara müümisel läheb kodukindlustus automaatselt üle uuele koduomanikule. Küll aga võivad nad lepingu lõpetada ühe kuu jooksul alates kinnistusraamatusse kandmisest ja vajadusel teiste pakkujatega samade teenuste osutamiseks soodsamad tingimused läbi rääkida. Siiski on oluline tagada täielik uus kindlustuskaitse. Kui maja või korter päritakse, ei ole pärijal õigust üles öelda.
Hea teada: Kindlustusselts võib lepingu lõpetada ka omanikuvahetuse korral. Ka sel juhul tuleks koheselt sõlmida uus kindlustuskaitse.

Hoiduge kindlustusandja tühistamisest

Kui kindlustusandja hoonekindlustuse üles ütleb, võib tekkida probleem: teised pakkujad võivad küsida, kas olete eelmise kindlustuse üles öelnud või lõpetas lepingu firma. Siin peate vastama ausalt, kuid teil on oht, et kindlustusselts lükkab teid tagasi.
Kui olete üles öelnud, peaksite kindlasti küsima nn ülesütlemise tagasipööramist. See tähendab, et teid ei ole ametlikult lõpetatud, kuid olete lepingulise suhte lõpetanud.

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here