Krediidi ajastamine: kuidas edasi?,

Kelle jaoks tasub võlgade ajatamine ära??

Võlgade ajatamine tasub praegu ära kõigil neil laenuvõtjatel, kes sõlmisid laenulepingu ajal, mil intressid ei olnud nii soodsad kui praegu. Euroopa Keskpanga (EKP) madala baasintressi tõttu on laen üldiselt, aga ka võlgade ajatamise laen praegu eriti odav, nii et äsjavõetud laenud on tavaliselt palju odavamad kui vanad lepingud, mis on aegunud vähemaga. soodsad intressimäärad.

Millised on laenu restruktureerimise eelised?

Need eelised tulenevad ajakava muutmisest:

  1. Madalamad laenukulud
    Uue laenu madalamad intressimäärad muudavad selle vanast odavamaks.
     
  2. Rohkem ülevaadet
    Tänu mitme laenu asendamisele üheainsaga saad oma rahaasjadest palju parema ülevaate. Maksad vaid ühe laenu igakuist osamakset ja seega on kontol vähem stardipositsioone.
     
  3. Arvelduskrediidi intresside kaotamine
    Arvelduskrediidi intress on märkimisväärne. Mõnikord ulatuvad need isegi 13,75 protsendini! Ajakava muutmisega saate lõpetada selle tohutu täiendava rahalise koormuse.
     
  4. Kiirem võlavabadus
    Kuna vanad laenud olid kõrgete intressimäärade tõttu väga kallid, olid igakuised osamaksed vastavalt kõrged. Madalama intressiga laenuga saad endale jätta vana osamakse ja tänu väiksematele kuludele saad kiiremini ära maksta.
     
  5. Suurem rahaline paindlikkus
    Teise võimalusena saate pärast ajatamist tagasimaksetähtaega säilitada. Madalamate laenukulude tõttu võiks aga siis maksta madalamat kuumäära ja iga kuu raha kõrvale panna. See annab võimaluse raha kasumlikult investeerida, säästa või kasutada erinevate soovide või vajalike ostude täitmiseks.

Parimal juhul saab ajatamise teel kokku leppida väiksema laenuosamakse ja nii säästa raha.

Fotod: iStock / Nattakorn Maneerat

Laenu ajatamine: millal see seda väärt on?

Üldist vastust sellele, kas laenu ajatamine tasub ära, ei ole. Seetõttu on igal üksikjuhul vaja mõningast uurimis- ja aritmeetilist tööd, et teha kindlaks, mil määral tasub teisele laenuandjale üleminek. Selleks võrrelge järelejäänud võlga, mis teil oleks veel tasuda, kui lubaksite oma olemasoleval laenulepingul plaanipäraselt jätkata ja tasute tagasimakseplaani järgi. Võrrelge seda summat uue laenu võtmise kuludega. Oluline on lisada kõik olulised esemed. Need on:
 

  • Uue laenulepingu kogumaksumus
  • võimalik tagasimakse jääkvõlakindlustusest
  • vajaduse korral ennetähtaegse tagasimaksmise trahv eelmiselt laenuandjalt


Te peaksite tegelema võlgade ajatamisega ainult siis, kui tulemuseks on see, et jõuate väiksemale summale, kui teil praegu laenu tasumiseks vaja on.

Millal on jääkvõlakindlustuse raha tagasi??

Kui vana laenuleping sõlmiti koos jääkvõlakindlustusega, võib laenu ajatamine olla eriti kasulik. Selle kindlustuse eesmärk on toetada laenuvõtjat rahaliselt kriisi ajal (näiteks töötuse või haiguse korral), tasudes laenu osamakseid. Tavaliselt on see aga äärmiselt kulukas ja mõnikord ei ole sellest abi paljude välistamisklauslite tõttu, mida lepingus sageli leidub.
Jääkvõlakindlustuse lõpetamine ei ole tavaliselt nii lihtne. Kui soovid aga laenu lunastada, avaneb see võimalus vabaneda ka jääkvõlakindlustusest. Kui laenuleping, millele jääkvõlakindlustus sõlmiti, lõpetatakse ajatamise laenu tõttu, ei kehti kindlustusobjekt enam ja poliis aegub.
Sel juhul ei saa kindlustusvõtja tavaliselt ei lepingu sõlmimisel tasutud kulusid ega ka juba makstud kindlustusmakseid, vaid tagastatakse kindlustusmakse osa, mis oleks olnud tasumisele jäänud järelejäänud, nüüd enam taotlemata tähtaja eest.

Mis on ennetähtaegse tagasimaksmise trahv?

Kui soovite lunastada vana laenu või ajatada mitu laenu, on tavaline, et pank, kust algne laen võeti, nõuab selle eest "trahvi". See hüvitis, mida ametlikult nimetatakse ennetähtaegse tagasimaksmise trahviks, võib aga ulatuda maksimaalselt ühe protsendini ülejäänud võlast, kui laenu tähtaeg on üle kaheteistkümne kuu. Kui järelejäänud tähtaeg on lühem kui 12 kuud, on ettemakse trahviks lubatud maksimaalselt 0,5 protsenti ülejäänud võlast.
Ülejäänud võlaga 10.000 eurot, oleks ettemaksu viivis maksimaalselt 100 eurot, kui järelejäänud tähtaeg on üle kaheteistkümne kuu. Lühema tähtaja korral tuleb tasuda kuni 50 euro suurune ennetähtaegse tagastamise trahv.
Tähtis: seda ennetähtaegse tagastamise trahvi ülemmäära reguleerib EL tarbijakrediidi direktiiv, mis kehtib alates 10. Juuni 2010 kehtib. Seetõttu kohaldatakse seda kõigi alates sellest kuupäevast sõlmitud lepingute suhtes. Varasemate lepingute puhul on oluline, mis on lepingus reguleeritud.
Ehituse rahastamisel see ülempiir aga ei kehti. Ennetähtaegse tagastamise trahvi suurus ei ole seadusega piiratud. Pigem oleneb see allesjäänud võlast, intressimäärast ja hetke intressisummast. Kui kõrge see üksikjuhtumil on, saab küsida laenu andvast pangast. Ligikaudse suuna annavad aga ka nn ettemaksukalkulaatorid internetis.

Samuti võite olla huvitatud õigusest ja maksudest: kuidas see toimib? Eluasemelaenu säästmine ja rahandus Lõpplaen: nutikas rahastamine maja ehitamiseks või renoveerimiseks Kodulaen säästmine ja rahastamine Vahefinantseerimine ja eelfinantseerimine

Võlgade ajatamine: samm-sammult intressimäärade alandamine

Kui soovite oma vana laenu välja vahetada, peaksite jätkama ajatamist samm-sammult. Pole vahet, kas soovite ajatada järelmaksu, laenu kinnisvara või laenu muudeks ostudeks.
 

  1. Määrake vana laenu järelejäänud võlg
    Selleks, et teada saada, kui palju on vaja uut laenu võtta, et saaksid vana laenu (või isegi vanade laenude) ajatamist uuesti ajatada, tuleb esmalt kindlaks määrata kõigi praeguste laenude järelejäänud võlgnevus. Kui olete ülevaate kaotanud, saavad asjaomased pangad aidata vastava järelmaksuga laenu väärtustega. Seejärel lisage vastavale järelejäänud võlale kõik ettemaksutrahvid. Lisaks lahutage võlakindlustuse jääkkindlustusest eeldatavad hüvitised.
     
  2. Uue laenu leidmine
    Kui järelmaksu laenuks vajalik summa on kindlaks määratud, saad nüüd hakata uut laenuandjat otsima. Sõltumatu võrdluse tegemiseks kasutage kindlasti võrdlusportaale, nagu Check24, Verivox, Finanzcheck või Smava. Uurides sisestage sihtotstarbeks "Võla ajatamine " või "Laenu lunastamine ". Üksikutelt pankadelt laenu ajatamise tähtaega ei tasu tavaliselt küsida, kuna laenu kulude võrdlemine on äärmiselt aeganõudev. Seetõttu peaksite oma pingutustest säästma. Sellel võib olla mõtet ainult siis, kui teie isikliku rahalise olukorra tõttu ei saa te kõigist pankadest kergesti laenu ja olete seetõttu sõltuv teatud krediidimajadest. Kui see nii ei ole, on kõige parem kasutada sõltumatut võrdlusportaali.
     
  3. Esitage pangale laenutaotlus
    Kui oled erinevate laenupakkumiste võrdlemisel välja toonud ühe või mitu lemmikut, siis saada vastav laenusoov panga(de)le. Selleks peab sul olema valmis palju infot oma isikliku ja rahalise olukorra kohta, et pank saaks hinnata sinu krediidivõimelisust ja sellega kaasnevat riski.
     
  4. Kirjutage laenuleping alla
    Kui teie dokumendid on täidetud ja pank aktsepteerib teid laenuvõtjana, saate laenuandjalt laenupakkumise, millele peate vaid allkirjastama. Tegelik ajagraafik on siis tavaliselt üsna lihtne, kuna paljud laenumajad pakuvad laenuvahetusteenust.

Tasub võrrelda: Sobiva laenulepingu leidmiseks võtke ühendust erinevate laenuandjate ja pankadega.

Foto: iStock / fizkes

Mis on laenuvahetusteenus?

Mõned pangad pakuvad oma laenudega nn vahetusteenust. Selleks väljastate ülekande volituse, millega uus laenuandja saab vana laenu lunastada. See on üsna kergendus, kuna see tähendab, et te ei pea muretsema täiendavate formaalsuste pärast.

Kui palju säästate ajakava muutmisega??

Kui palju saate võlgade ajatamise abil säästa, sõltub alati individuaalsetest vajadustest ja sellele ei saa vastata üldiselt. Põhimõtteliselt võib aga öelda, et säästupotentsiaal on seda suurem, mida suurem on allesjäänud võlg ja pikem tähtaeg.

Laenu säästmispotentsiaal, kui võlg on alles 20.000 eurot

Võimaliku säästmispotentsiaali arvutamiseks ajatamislaenu puhul on siin näide laenust, mille jääkvõlg on 20.000 eurot võib eeldada. Ülejäänud tähtaeg on 72 kuud.
 

Eelmine krediit

Laenu ajatamine

Järelejäänud võlg / laenusumma

20.000 €

20.200 € (jäänud võlg
+ ettemaksu trahv)

Efektiivne intressimäär

5,3%

1,6%

(Ülejäänud) tähtaeg

72 kuud

72 kuud

Kuu määr

324,89 €

294,42 €

Laenu kulud

3.392,02 €

998,56 €

Ajastamise ajatamise kaudu saaks laenuvõtja sel konkreetsel juhul 2.Säästa 393,46 eurot. Seetõttu oleks muudatus väga kasulik.

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here