Pikendamine: kuidas see toimib?

Mõiste pikenemine pärineb ladina keelest (prolongare) ja tõlkes tähendab: pikendamine. Aga mida konkreetselt tuleks pikendada? Enamasti ehituslaenu fikseeritud intressimäär. Mõned majaomanikud on valinud suhteliselt lühikese tähtajaga hüpoteeklaenu andmise. Teised on oma pangaga seotud 20 aastaks. Varem või hiljem saabub aga pea igaühe jaoks aeg, mil tuleb mõelda järelfinantseerimisele. Nimelt siis, kui pärast tähtaja möödumist on veel võlgnevus. Teil on kaks võimalust: pikendamine, st lepingu pikendamine teie majapangaga. Või võite valida laenu ajatamise, st uue laenu teisest pangast.
Kumb on parem, sõltub erinevatest teguritest. Igal juhul tasub neid kahte varianti omavahel kaaluda. See võtab kindlasti aega. Kuid vaev tasub end lõpuks ära: õigete läbirääkimisoskustega võid järgmise paari aasta jooksul säästa mitu tuhat eurot.
Muide: pikendus ei kehti ainult ehituslaenu kohta. Samuti ilmneb see seoses tähtajaliste hoiuste ja muude laenulepingutega.

Kuidas pikendamine toimib??

Saksa tsiviilseadustik (BGB) näeb ette, et pank peab teid teavitama vähemalt kolm kuud enne fikseeritud intressiperioodi lõppu (paragrahvi 493 lõige 1). Seejärel teatab teie pank teile kirjalikult, kas ta soovib teiega lepingut pikendada või mitte. Kuid võite ka ise tegutseda ja taotleda pikendust. See, kas teie pank selle heaks kiidab või tagasi lükkab, sõltub teie vastastikusest usaldusest, nagu elus palju. Kas olete viimastel aastatel alati õigeaegselt tasunud igakuiseid makseid?? Siis ei takista miski lepingu pikendamist. Kui viimastel aastatel on olnud probleeme või kui pank kahtleb teie maksevõimes, võib ta ka keelduda teiega koostööst. See on siiski pigem erand.
Nagu juba mainitud, uut lepingut ümberminekuga ei sõlmita. Sa lihtsalt uuendad oma vana. Kuid see tähendab ka seda, et säilivad peaaegu kõik tingimused, mille üle te omal ajal läbi rääkisite. Ainsad reguleerimiskruvid on laenuintressi tase ja tähtaeg. Pank teeb Sulle reeglina pikendamispakkumise: Saad valida kolme või nelja erineva pikkusega fikseeritud intressimäära vahel. Tavalised on viis, kümme, 15 või 20 aastat. Laenuintressi tase kohandub tähtajaga. Kõik muud kokkulepped, näiteks tagasimakse osamakse, jäävad kehtima. Mõned pangad meelitavad oma olemasolevaid kliente täiendava "bonboniga ": nad pakuvad ühekordset tasuta eri tagasimakset, kui pikendamine on sõlmitud.
Tavaliselt on teil selle üle järelemõtlemiseks aega 14 päeva. Kas olete pakkumist pangast kontrollinud ja otsustanud pikendada?? Siis läheb kõik väga kiiresti: märgi oma valik, allkirjasta vorm ja saada tagasi. Mõne päeva pärast leiate kinnituse oma postkastist.  

Pikendamisega pikendate olemasolevat hüpoteeki praeguse pangaga. 

Fotod: iStock / SARINYAPINNGAM

Millal tasub pikendada??

Kui soovite teada, kas pikendamine tasub end ära, peaksite meeles pidama, et järelfinantseerimiseks on veel üks võimalus: võlgade ajatamine. Kumb neist kahest omab suuremat säästmispotentsiaali, sõltub teie individuaalsest olukorrast.
Võtke välja oma vana leping ja vaadake seda hoolikalt. Mis on pärast lepingu sõlmimist muutunud? Mis on jäänud samaks? Põhimõtteliselt: pikendamine on kasulik, kui kaks kõige olulisemat tegurit - st turuolukord (intressimäärad) ja teie isiklik finantsolukord - jäävad kehtima. Tavaliselt on see nii vaid lühiajaliste laenude puhul. Neile, kes plaanivad järelfinantseerimist 15 või 20 aasta pärast, ei tasu pikendamine end ära. Intressitase on viimastel aastatel langenud rekordmadalale ja pakub nüüd ainulaadset võimalust laenu ajatamise kaudu palju raha säästa. Kui saad pakkumisi teistelt pankadelt, saad kiiresti teada.
Teie majapanga pikenduspakkumine on vastuvõetav ja kajastab hetke intressitaset? Siis ei räägi muidugi miski selle aktsepteerimise vastu.
Vaadake ka seda, kui palju on alles jäänud võlga. Kui istud endiselt kõrgel võlamäe otsas, soovitavad eksperdid ajakava ümber teha. Kui summa on väiksem kui 100.000 eurot seevastu alati pole valikut. Paljud pangad keelduvad sellisest järelfinantseerimisest. Veelgi keerulisemaks läheb, kui võlgnevus jääb alla 50.000 eurot. Siis oled sunnitud pikendama, s.t jääma oma majapanga juurde.

Pikendamine versus võlgade ajatamine: näidisarvutus

Oletame, et valite oma järelfinantseerimiseks fikseeritud intressimäära kümneks aastaks. Teie majapank pakub teile intressimäära 2,2 protsenti. Teised krediidiasutused on sellega võrreldes oluliselt odavamad: Sinu parim pakkumine on 1,9 protsenti. Esmapilgul tasuks võlgade ajatamine rohkem ära kui pikendamine. Aga kui palju saate järgmise kümne aasta jooksul tegelikult säästa?? See sõltub peamiselt allesjäänud võla suurusest, nagu näitab järgmine tabel. 
 

Ülejäänud võla summa

Intressikulud kl
Laenu ajatamine

Intressikulud kl
Üleminek

Säästud

100.000 eurot

15.688 eurot

18.478 eurot

2.790 eurot

150.000 eurot

23.532 eurot

27.717 eurot

4.185 eurot

200.000 eurot

31.376 eurot

36.957 eurot

5.581 eurot

Märkus: Laenu ajatamisega tekivad lisakulud, täpsemalt notaritasud ja kinnistuskulud. Need kulud tuleb säästudest maha arvata. Need moodustavad ligikaudu 0,2 protsenti ülejäänud võlast. 100 juures.000 eurot, mis oleks 200 eurot.
Ilmselgelt säästate vaatamata lisatasudele 2.590 eurot, kui valite konkureeriva panga pakkumise ja loobute pikendamisest.

Pikenduse eelised ja puudused lühidalt

Pikenduse eelised

  • Kontaktisik jääb samaks.
  • Lepingu menetlemine on kiire ja lihtne.
  • Uut krediidikontrolli pole.
  • Vahetustasu teile ei võeta.
  • Reeglina ei nõua pank täiendavaid dokumente.
  • Mõned pangad pakuvad pikenduseks tasuta spetsiaalseid tagasimakseid.
  • Notaritasud puuduvad, näiteks kinnistusraamatu muudatuste tõttu.

Pikenduse puudused

  • Majapanga intressimäärad on sageli kehvemad kui konkureerivatel pankadel.
  • Peaaegu kõik vanad lepingutingimused on säilinud.
  • Lepinguläbirääkimistel ei ole majapank alati valmis kompromisse tegema.
Loe rohkem huvitavaid artikleid siit Seadus ja maksud Reklaam Notaritasud maja ostmisel: Nii palju tasu koguneb koostöös Kodulaenu säästmine ja rahandus Eri tagasimakse: nii saate kiiremini võlgadest vabaks Kodulaenu säästmine ja finantslaenu ajatamine: kuidas edasi

Viis parimat nõuannet uuendamise pealt raha säästmiseks

Vihje 1: võrrelge pakkumisi

Laske teistel pankadel pakkumisi saata ja võrrelge intressitaset oma majapanga pikendamise pakkumisega. Reeglina saavad uued kliendid paremad tingimused kui olemasolevad kliendid.

Vihje 2: mängige kaartidega, mis on ülespoole

Ärge öelge oma pangale, et vaatate võistlust. Vastupidi: edastage see avalikult. See võib anda teile lepinguläbirääkimistel olulise eelise. Lõppude lõpuks tahab teie majapank teid kliendina hoida. Kui teil veab, pakub ta teile paremaid tingimusi.

Vihje 3: alusta varakult

Ärge oodake, kuni pank teiega ühendust võtab. Parim on saada pakkumisi teistelt pakkujatelt kuus kuud enne fikseeritud intressimäära aegumist. See annab teile rohkem aega arvutamiseks, võrdlemiseks ja pikendamise poolt või vastu otsustamiseks.

Näpunäide 4: hoidke turuolukorral silm peal 

Jälgige, kuidas intressimäärad järgmise paari kuu jooksul arenevad. See annab teile parema ülevaate sellest, kas teie panga pakkumine on asjakohane.

Vihje 5: valige pikaajaline

Olete jõudnud oma pangaga kokkuleppele ja soovite lepingut pikendada? Siis tuleks valida võimalikult pikk tähtaeg. Mida kauem saate oma ehituslaenu praegu madalaid intressimäärasid, seda parem.

Kas saate pikendamise tühistada??

See on hea. Kehtib sama reegel, mis kõigi teiste ehituslaenude puhul: pärast kümneaastast fikseeritud intressimäära on majaomanikul eriline ülesütlemisõigus. Ta peab vaid kinni pidama kuuekuulisest tähtajast. Muide, kümme aastat algab päevast, mil te pikendusele alla kirjutasite. 
Järeldus: Üleminek on kõige mugavam viis järgmise krediidivooru alustamiseks. Panga pakkumise allkirjastamine ja tagasisaatmine ei võta aega ega vaeva. Kuid ka mugavusel on oma hind. Praeguste madalate intressimäärade tõttu saate konkureerivatest pankadest laene ületamatutel tingimustel. Tasub võrrelda!

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here