Valmistuge pensioniks aegsasti: nii saate rahulikult pensionile jääda

Küsige endalt: kas minu pension on minu elatustaseme tagamiseks piisav?? Tehke kindlaks, millest soovite vanemas eas hakkama saada ja millised kulud jäävad ära. Seejärel määrate igakuise minimaalse kulutuse, kusjuures peaksite planeerima ka kaheprotsendilise aastainflatsiooni.
Mõelge ka sellele, kas ma saan oma sissetulekuid üürivaba elamise kaudu suurendada?? Kas pikaajalise üürnikuna on kinnisvara ostmiseks siiski vaja omakapitali?? Või on seal juba maja, mis jääb mulle pensionipõlves liiga suureks?

3. Pensionilõhe kaotamine

Selleks, et valmistuda pensioniks, tuleks varakult välja töötada lisaks pensionile täiendavad sissetulekuallikad. Omanikuna võiksite koguda rahalist pensioni, et kompenseerida teie praeguse sissetuleku ja pensioni vahe. Selleks on mitu võimalust: 

  • Makske liigne kapital varakult fondi või ETF-i säästuplaani.
  • Kõrgemas eas on soovitatav tasuda kaitsvamasse võlakirjafondi või segafondi.
  • Kui sul veel oma kinnisvara ei ole, võid võtta ka Riesteri kodulaenu säästuplaani.
  • Kui teil on kinnisvara, saate oma maja ka välja üürida.

jootraha: Kellel on 20-30 aastat aega, saab 200 euroga kuus luua mõnusa padja. Kui aga oodata 50. eluaastate keskpaigani, on kuukoormus vastavalt suurem.

4. Osta kinnisvara ja ela üürivabalt

Kui valmistute pensionile jääma, võite lõpuks leida end mõne kinnisvara ostmas. Kõrge omakapitali osakaalu ja piisava pensioni juures ei ole probleem kasutada kinnisvara pensionireservina. Ülejäänu finantseerimiseks oleks võimalus Riesteri kodulaenu ja säästulepinguga. Sulgege see enne 60. eluaastat. Vananege ja tasuge ülejäänud võlg valitsuse abiga 67-aastaselt.

Finantsnõustajaga rääkimine on hea mõte, kui valmistute pensioniks ja soovite teada, millised võimalused on teil pensioniea tõstmiseks.

Fotod: iStock / Wavebreakmedia

5. Üürile anda maja

Maja üürimiseks ja nn betoonkulla vedelaks tegemiseks on omanikel erinevad lähenemised.

  • Üürile anda maja: Teil on võlgadeta kinnisvara? Võib-olla saab osa majast välja üürida ja üüritulu parandab teie pensioni. Kasutage vajalikuks ümberehituseks oma õigeaegselt sõlmitud kodulaenu- ja hoiulepingut. Kuna igakuised maksed on palju aastaid ette, on see hallatav. 
  • Müüa maja: Või võite müüa liiga suureks kasvanud elukoha ja kasutada saadud tulu eakohase pensionikorteri ostmiseks. Ülejäänud kapitali investeerite võimalikult turvaliselt. Et teie finantsnõustaja saaks koostada teie jaoks väljamakseplaani, mõelge eelnevalt läbi, kui palju raha teil iga kuu pikaks ajaks vaja läheb ja millist osa tuleks fikseerida.
     
  • Säilitage õigused: Eelistaksite maja endale jätta? Igaüks, kes on likviidne, annab selle oma lastele maksusäästliku määraga üle või müüb ettevõtjatele või pangale - kuid tagab eluaegse kasutusõiguse. See, kas jätad endale elamisõiguse või eelistad investeerida stiilsesse linnakorterisse, on sinu otsustada.
     

Praktikas on tavaks anda osa varast lastele nende eluajal ja leppida vastu annuiteedis – sageli seoses kasutusvalduse või elamisõigusega. 
Lasteta pensionärid müüvad oma maja annuiteedi eest ettevõtjatele. Vara ekvivalent parandab teie pensioni kuni teie elu lõpuni. Selle taga olevad riskid: Ostjal võib tekkida vajadus maksta prognoositust rohkem, kui müüja elab statistiliselt eeldatust kauem. Seevastu müüja võtab enda kanda ebakindluse, et ostja ei pruugi enam kokkulepitud pensioni maksta. Siin aitab notariaalselt tõestatud ostuleping, mis piirab mõlema poole riske.
Teine alternatiiv on pöördhüpoteek, mille eest müüte oma maja pangale, kes siis laenu annuiteedina maksab.


Notariaalne ostu-müügileping kasutusvalduse õigusega 

Mõlemad pooled lepivad kokku annuiteedi minimaalses või maksimaalses tähtajas. Kinnistusraamatusse kantud reaalne koorem kaitseb müüjat. Kui ostja oma kohustusi ei täida, saab ta vajadusel lasta vara arestida. Kinnistusraamatus olev üleandmisteatis tagab müüjale taganemisõiguse juhul, kui maksed enam ei laeku.
Inflatsiooni eest kaitsmiseks on soovitav siduda annuiteet elukalliduse indeksiga notariaalselt tõestatud ostulepingus väärtuse kaitseklausli abil.

6. Valmistuge pensioniks annuiteediga: arvestate sellega iga kuu

Eluannuiteet arvutatakse vara turuväärtusest ja müüja statistilisest eeldatavast elueast. Oma osa mängivad aga ka läbirääkimisoskused ning ostja ja müüja vahelised valikulised kokkulepped – mis muudab tegeliku annuiteedi ettearvutamise keerulisemaks. Kuidas saada ligikaudset hinnangut: 

  1. Määrake eluaegse elamisõiguse väärtus.Aastaüür x saaja hinnanguline eluiga (vastavalt föderaalse statistikaameti eluea tabelile) = elamisõiguse väärtus
     
  2. Pensionile jääva summa kindlaksmääramine
    Vara väärtus - eluaegse elamisõiguse väärtus = anneeritav summa
     
  3. Arvutage annuiteeditegur
    See sõltub järelejäänud oodatavast elueast, millest arvutatakse antud intressimääraga kapitali väärtus
     
  4. Määrake annuiteet
    Annuiteedi suurus / 12 kuud / annuiteeditegur = igakuine annuiteet

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here