Need on plaanivälised erimaksed. Tavaliselt maksate hüpoteeklaenu puhul igakuist tagasimakset. Kehtib järgmine: mida kõrgem on tagasimaksemäär, seda kiiremini kahaneb võlamägi. Kuid mitte igaüks ei saa endale lubada suurt igakuist koormust. Seetõttu pakuvad paljud pangad oma klientidele eri tagasimakse võimalust. Neid erimakseid saad oma panka kanda ühekordselt või regulaarselt lisaks tagasimaksele – olenevalt rahalisest olukorrast.
Miks on eri tagasimaksed kasulikud?
Kuna see säästab teie aega ja raha: erilised tagasimaksed lühendavad laenu tähtaega ning vähendavad allesjäänud võlasummat ja intressi. Meie allolevas näites on laenuvõtjal 200 dollari suurune laen.000 eurot salvestatud. Ta on pangaga kokku leppinud tagasimaksemääraks kaks protsenti ja fikseeritud intressimääraks tähtajaga 15 aastat. Pank teeb talle kord aastas tasuta eri tagasimakseid.
| Iga-aastased eri tagasimaksed | Ei | 5% (10.000 eurot) |
| Ülejäänud võlg pärast fikseeritud intressiperioodi möödumist | 130.095,65 eurot | 0 eurot |
| Kestus kuni kogu laenu tagasimaksmiseni | 34 aastat ja 9 kuud | 15 aastat |
| Intressimaksed kuni fikseeritud intressiperioodi lõpuni | 50.095,65 eurot | 26.371,52 eurot |
Järeldus: laenuvõtja on oma laenu tasunud vähem kui poole ajaga. Ja tänu erilisele tagasimaksele pidi ta maksma oluliselt vähem intressi. Tema jaoks on õigus eri tagasimaksele end ära tasunud.
Näpunäide: Laske oma pangal pärast iga eri tagasimakset saata teile kehtiv tagasimaksegraafik. Nii et hoiate oma rahaasjadel alati silma peal.
Kui suured peaksid olema eri tagasimaksed?
Täiesti selge: sa pead suutma endale lubada erilisi tagasimakseid. Nagu meie näites, pole kõigil 10.000 eurot kõrgel äärel. Kui suur peaks olema eri tagasimakse, saate pangaga läbi rääkida enne lepingu allkirjastamist. Summa oleneb teie rahalisest olukorrast, aga ka laenusummast. Laenusummast saab reeglina tagasi maksta viis protsenti. Mõned pangad pakuvad aga ka kümmet, erandjuhtudel isegi 15 protsenti. Kuid siis peate oma hüpoteeklaenudelt ootama kõrgemaid intressimäärasid. Kuid teil on ka võimalus määrata konkreetne summa. Kui kõrgeks see osutub, on pangati erinev. Enamik panku pakub erimakseid alates 1.000 eurot aastas.
Tähtis: olge oma kodu rahastamisel realistlik. Kui palju teil lähiaastatel erimaksete tegemiseks raha tegelikult üle jääb? Arvestuses võta arvesse ka planeeritud erikulutusi (näiteks renoveerimiseks) või võimalikke tulusid (näiteks pärand).
Eri tagasimaksetega saab järelejäänud võlga, näiteks ehituslaenu, vähendada.
Fotod: iStock / AndreyPopovErilised tagasimaksed on tasuta?
Üldiselt jah. Tasuta eri tagasimaksed on pigem reegel kui erand. Kuid: mõned pangad nõuavad erilise tagasimaksevõimalusega lepingute eest kõrgemat intressi. Tavaliselt on see nii, kui soovite nõuda rohkem kui tavaline viis protsenti (laiendatud eri tagasimakseõigus). Selle põhjus on ilmne: teie pank kaotab intressitulu, kui suudate laenu kiiremini tagasi maksta. See võtab selle kaotuse sinult tagasi – kõrgema intressi näol. Kui lisatasu on 0,69 protsenti või rohkem, võite julgelt loobuda oma erilise tagasimakse õigusest. Kui te ei saa endale regulaarselt suuri erimakseid lubada. Alles siis saavad säästetud intressid ja lühem tähtaeg korvata kõrgema intressimäära.
Hea teada: Kui soovite tagasi maksta rohkem kui kokkulepitud tagasimakse summa, palub pank teilt ka tasuda. Seejärel nõuab ta nn ettemaksutrahvi – ja see on sageli väga kallis.
Kui tihti saate eraldi tagasi maksta?
Tavaliselt kord aastas. Peaksite selle kuupäeva oma kalendrisse punasega märkima. Sest: kui vahele jäi, siis pole enam tagasiteed. Eraldi tagasimakse ei ole sel kalendriaastal enam võimalik. Eriline tagasimakse on kõige parem teha aasta alguses. See vähendab kiiremini jääkvõlga ja intressikulusid. Kuid on ka panku, mis teevad oma klientidele mitu korda aastas erimakseid. Järgige kindlasti ka siin tähtaegu või koostage püsikorraldus.
Muide: Kodulaenu ja kogumislepingute puhul kehtivad erireeglid. Eraldi tagasimaksed on võimalikud tasuta igal ajal tähtaja jooksul.
Millele erilise tagasimakse puhul tähelepanu pöörata??
Teil ei ole seadusest tulenevat õigust erilisele tagasimaksele. Seetõttu tuleb seda võimalust reguleerida lepinguga. Veenduge, et kõik läbiräägitud tingimused on laenulepingus fikseeritud. See hõlmab muuhulgas eri tagasimakse lubatud suurust ja makseintervalli. Samuti leppige kokku, millal saate teha erilisi tagasimakseid. Mõne panga puhul ei tohi te esimesel aastal mingeid erilisi tagasimakseid teha.
Loe rohkem huvitavaid artikleid siit Kodusääst ja rahandus Bullet-laen: nutikas rahastamine maja ehitamiseks või renoveerimiseks Kodu säästmise ja finantseerimise laenu valem: Nii palju laenu kui saate endale Kodulaen säästmine ja rahandus Annuiteedlaenud: planeerimiskindlus vaatamata paindlikkuseleMilliseid alternatiive on??
Laenu eluea lühendamiseks on ka teisi võimalusi. See, kas see valik on teie jaoks sobiv, sõltub teie rahalisest olukorrast.
- Valite muutuva suurusega laenu
Muutuva laenu eeliseks on see, et saate selle kolmekuulise etteteatamisega üles öelda ja ühe hoobiga tasuta tagasi maksta (ilma ettemaksuta). See variant on eriti kasulik, kui teate, et teie käsutuses on lähitulevikus suurem rahasumma (näiteks pärandi kaudu).
- Maksad kohe algusest peale suuremat tagasimakset
Kui saate seda endale lubada, korraldage oma hüpoteeklaenule suurem tagasimakse. Eksperdid soovitavad kaks kuni kolm protsenti aastas. Nii saate oma laenu kiiremini tasuda.
- Kasutate oma lõpetamisõigust
Pikaajalise hüpoteeklaenu puhul on õigus erakorralisele lõpetamisele kümne aasta pärast. Kuuekuulise etteteatamisega saate tasuta üles öelda ja kasutada oma sääste järelfinantseerimiseks.
