Pöördhüpoteek: parandage oma pensioni kinnisvaraga

Pöördhüpoteegi kinnisvara annuiteet toimib järgmiselt: omanikud laenavad raha oma võlavabalt kinnisvaralt. Selle eest saavad nad pangalt, näiteks hoiupangalt, igakuise osamakse või ühekordse makse. Pank kasutab kinnisvara laenu tagatisena, sellel on registreeritud väärtpaberistatud maatasu.
Reeglina kasutavad sellist mudelit pensioni täiendamiseks pensionärid. Jääte oma kinnisvara omanikuks ja saate selles üürivabalt edasi elada. Laen on isegi maksuvaba. Intress ja tagasimaksmine lükatakse edasi (see on erinevus tavalisest hüpoteegist), laen tuleb tasuda alles pärast laenuvõtja surma. Seejärel otsustavad pärijad, kas tasuda võlg (koos intressidega) või jätta vara pangale, kes maksab laenu ühe hoobiga ära.

Teid võivad huvitada ka pensionid ja pension Maja müük pensionipõhiselt: kas sellel on tõesti mõtet?? Pension & pension Eluannuiteet: Kellele tasub Pension & pension Üürige maja: tehke betoonkuld vedelaks

Pöördhüpoteeklaenu eelised

Arvestades kaalukaid miinuseid, on pöördhüpoteek vaid vähestele inimestele sobiv võimalus pensioni täiendamiseks. Sellesse inimgruppi peaksid kuuluma pensionärid, kellel pole pärijaid või kes ei taha kellelegi midagi pärandada. Pöördhüpoteek võib olla ka võimalus oma kodus elama jääda, kui muud alternatiivi pole saadaval. Pensionärina tuleks kindlasti läbi mängida ja erinevaid variante kaaluda.

Pöördhüpoteeklaenu miinused

Pöördhüpoteegi peamine puudus on see, et omanik saab vara turuväärtusega võrreldes vaid väikese summa raha. Põhjuseks on turvapuhver, millega pank intresside puhul arvestab ja vara väärtuse tähtajatu areng. Oma osa mängib ka omaniku eeldatav eluiga. 60. eluaastate keskpaigas erksa pensionäri puhul maksesumma 500 kroonise turuväärtusega kinnisvara eest.000 eurot näiteks ainult 150.000 eurot. See võib tähendada, et summa ei kata rahalisi vajadusi pensionipõlves. Erinevate pöördhüpoteeklaenupakkumiste võrdlemiseks on vaja sõltumatu eksperdi abi. Sest iga instituut hindab väljamakstava summa arvutamisel nii omaniku eluiga ja krediidivõimet kui ka intressimäära täiesti erinevalt.
Teine puudus võib olla see, et kinnisvara tuleb laenuandja jaoks hooldada. Selleks võib vaja minna suuremaid investeeringuid. Ja veel üks puudus, eriti lähisugulaste jaoks: pärand väheneb või kaob täielikult.

Pöördhüpoteek on viis oma pensioni täiendamiseks? Arvutage ja kaaluge alternatiive.

Fotod: iStock / Bojan89

Kas pöördhüpoteegile on alternatiive?

Inimestele, kes kaaluvad vanemas eas sobivaid elamisvorme ja soovivad pensioni täiendada, võib pöördhüpoteek olla lahendus. Siiski on palju muid võimalusi, mis võivad olla paremad alternatiivid:
 

• Müüa kinnisvara: Parim lahendus on tavaliselt kinnisvara müük, sest see pakub kõrgeimat pensionitulu. Praeguste madalate intressimäärade tõttu saate oma kinnisvara eest hea hinna. Müügitulu saavad pensionärid üürida või osta väiksema takistusteta mugavuste ja asukohaga kinnistu. Ülejäänud raha saad kasutada vastavalt vajadusele. Paljud vanainimesed on oma vara külge kiindunud, sest nad ei taha mingil juhul oma tuttavast ümbrusest lahkuda. Seetõttu on sageli parem alustada müüki veidi nooremana, kui tunnete end paindlikumana. Tuleb märkida, et suur maja, kus on palju treppe, võib olla ka eakatele koormaks. Need, kes on oma naabrusse kiindunud, võivad proovida leida piirkonnast ka väiksemat müüdavat kinnisvara. Siin saab maakler aidata.
   
• Klassikaline kinnisvara rent: Klassikalise kinnisvara üüri all mõistetakse seda, kui pensionipõlve saabudes müüakse maja või korter maha. Samas on lepinguga kokku lepitud müüja eluaegne elamisõigus.
   
• Kinnisvara annuiteet: Selle mudeliga müüvad pensionärid oma kodu maha ja saavad igakuise pensionimakse kontole. Elamisõigus või kasutusvaldus lepitakse reeglina kokku eluaegselt ja ankurdatakse kinnistusraamatusse. Jällegi on pöördhüpoteeklaenuga sarnaseid puudusi. Seetõttu on majanduslikust aspektist sellises olukorras enamasti kõige mõttekam vara müüa, osta väiksem või kasutada saadud tulu sissetuleku tagamiseks.
   
• Peresisene lahendus: Tulevased pärijad võivad kinnisvaraomanikku rahaliselt toetada juba pensionile jäämise algusest peale. Nii saate vältida laenu võtmist oma pärandi vastu.

Hea teada

Pöördhüpoteek ei ole Saksamaal veel kasutusele võetud, seega pole mainekaid pakkujaid peaaegu üldse. Ühelt poolt on selle põhjuseks asjaolu, et vara hilisemat müüki on raske hinnata. Lisaks tasub klient tavaliselt kõik kõrvalkulud, mis tähendab, et lõpuks saab ta vähem konkreetset renti, kui ta lootis. Samuti on osa Saksamaa elamukinnisvara krediidi direktiivist, et kinnisvara tuleb laenuvõtja eluea lõpuks ära maksta – pöördhüpoteegi puhul see nii ei ole.

Erinevused klassikalisest kinnisvaraannuiteedist ja eluaegsest annuiteedist

Pöördhüpoteegi puhul on kinnisvara hüpoteegiga seatud ja müüakse alles pärast omaniku surma või väljakolimist. Pärijatel on võimalus vara lunastada. Tavalise kinnisvaraannuiteediga on vara aga juba pensioni alguses pensionäri valduses ja seega ei saa seda enam pärida. Mõlemal juhul on omanikul eluaegne elamisõigus.
Annuiteediga müüb omanik korteri või maja ning saab ostjalt eluaegset igakuist pensioni. Tal on lubatud selles kinnistus elada kuni surmani. Uus omanik peab hoolitsema kinnistu korrashoiu eest. Kui endine omanik elab väga kaua, võib ta uuelt omanikult saada rohkem raha, kui vara tegelikult väärt oli – selles osas on annuiteet võrreldav panusega.