Ennetähtaegse tagastamise trahv: millal maksate?

Ettemaksutrahv pole midagi muud kui pangapoolne kahjunõue. Pank saab seda nõuda, kui soovite või peate pikaajalisest laenust enne tähtaja lõppu taganema. Kuna elus ei lähe kõik alati plaanipäraselt: lahutus või töö kaotamine võib sundida teid kinnisvara müüma ja laenulepingu lõpetama. Või uputab pärand teie leibkonna eelarvesse suure summa raha - ja saate laenatud raha ühe hoobiga tagasi maksta. Kuid nagu sageli juhtub, kehtib ka sel juhul järgmine: ühe inimese rõõm on teise valu. Kuigi teil on lõpuks võlgnevused, sõlmib pank teie lepingu lõpetamisel kaotava tehingu. Intress, mida oleksite talle järgmise paari aasta jooksul maksnud, on puudu. Selle eest peate oma pangale raha tagasi maksma – ettemaksu trahvi kujul. Kui pank ei ole teile kokkulepitud laenu veel tasunud, nimetatakse seda mitteaktsepteerimistasuks. Siin kehtivad samad reeglid, mis ennetähtaegse tagastamise trahvi puhul.

Kui suur on ennetähtaegse tagastamise trahv?

Seaduslikult lubatud summa on reguleeritud Saksa tsiviilkoodeksis (BGB). Kui krediidilepingu järelejäänud tähtaeg on üle aasta, võib pank nõuda maksimaalselt ühe protsendi ülejäänud võlast ja kui see on alla aasta, siis maksimaalselt pool protsenti ülejäänud võlast. Tähelepanu: enne 11. kuupäeva saadud järelmaksu laenud.06.2010 on sellest reeglist vabastatud. Nende lepingute kohta kehtib järgmine: Ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamisel peab pank laenusummast maha arvama maksimaalse lubatud eri tagasimakse ning halduskulud ja riskisäästu. Ebaviisaka äratamise vältimiseks võite lasta oma pangal ennetähtaegse tagasimakse trahvi täpse summa eelnevalt välja arvutada. Selle eest võivad nad aga küsida kuni 250 eurot tasu. Või võite pöörduda tarbija nõustamiskeskuse poole: Siin peate maksma suhteliselt vähem (umbes 70 eurot). Internetis leiduvad tasuta kalkulaatorid annavad küll esialgse orientatsiooni, kuid ei anna täpset tulemust.

Mis kehtib hüpoteeklaenude kohta?

Pangal on õigus nõuda ka ettemaksutrahvi hüpoteeklaenu andmise eest. Kuid: siin kehtivad teistsugused sätted kui "tavaliste " järelmaksuga laenude puhul. Föderaalkohus otsustas, et pank peab hüvitise arvutamiseks kasutama Pfandbriefe'i tulu. Pank kasutab kinnisvara laenu tagatiseks. Seetõttu põhineb hüpoteeklaenu puhul ennetähtaegse tagastamise trahvi suurus intressimääral, mida pank kasutab asendusinvesteeringuks. Reegel on: mida madalam on intressimäär, seda suuremat hüvitist peate maksma. Hüvitise suuruse määravaks teguriks on eelkõige laenuintress, millega pank saab lõpetatud ehituslaenu raha reinvesteerida. Halvimal juhul on ennetähtaegse tagasimaksmise korral oodata hüvitist viiekohalises vahemikus. Seega mõtle kaks korda järele, kas tasub võtta hüpoteeklaenu.
Muide: Kinnisvaralaenu võid ennetähtaegselt lõpetada vaid mõjuval põhjusel – näiteks seetõttu, et soovid korterit või maja maha müüa. See, kas kinnisvara müümisel tuleb tasuda ettemaksutrahv, sõltub vastavast olukorrast. Kui kahtlete, küsige nõu advokaadilt. Kui soovite minna üle teise panka (näiteks seetõttu, et nad pakuvad teile hüpoteegi jaoks soodsamaid tingimusi), võib teie pank teie taotluse tagasi lükata. Enamiku pankade arvates ei ole laenu ajatamine lõpetamise põhjus.
Näpunäide: Kontrollige oma lepingut, kas teie pank annab teile lepingu lõpetamise eriõiguse.

Kahtluse korral saab advokaat teile nõu anda ja kontrollida, kas peaksite ennetähtaegse tagastamise trahvi maksma.

Fotod: iStock / SARINYAPINNGAM

Millal ettemaksutrahvi maksma ei pea??

Pole reeglit ilma eranditeta. See kehtib ka ennetähtaegse tagastamise trahvi kohta. Kui mõni järgmistest kehtib teie olukorra kohta? Parimal juhul ei pea te pärast teatamist ennetähtaegse tagastamise trahvi maksma.

  1. Pank on lepingu üles öelnud
    Kui te ei saa enam laenu osamakseid tasuda, võib pank teid lõpetada ja nõuda teilt nn viivist. Ta ei tohi aga nõuda ettemaksutrahvi.
     
  2. Lõpetamine toimub sõbralikult
    Pank ja laenuvõtja lepivad harva kokku lepingu lõpetamises. Kuid seda juhtub – näiteks siis, kui laenuvõtja soovib oma laenusummat samas pangas korrigeerida. Kui laenuvõtja ja laenuandja on uute tingimuste osas läbi rääkinud, koostatakse uus leping ja vana leping lõpeb. Pank ei tohi nüüd lõpetatud vana lepingu eest ettemaksutrahvi nõuda.
     
  3. Lepingus oli kokku lepitud muutuv intressimäär
    Hüpoteeklaenude andmisel lepivad pangad ja laenuvõtjad tavaliselt kokku fikseeritud intressimääras teatud aja jooksul. See tähendab, et laenuintress jääb tähtaja jooksul muutumatuks. Samas on ka panku, mis pakuvad muutuva intressimääraga laenu. Nende laenude kohta kehtib järgmine: Te võite etteteatada kolm kuud ette ilma ettemaksetrahvita.
     
  4. Eriline ülesütlemisõigus pikkade fikseeritud intressimääradega lepingutele
    Sarnane reegel kehtib ka hüpoteeklaenu andmisel fikseeritud intressimääraga üle kümne aasta: Sel juhul on sul õigus leping tasuta lõpetada igal ajal pärast kümne aasta möödumist. Etteteatamistähtaeg on kuus kuud. Märkus: 10-aastane periood algab päevast, mil pank on teile laenu täielikult tasunud.
     
  5. Laenulepingus on selgesõnaliselt kokku lepitud ennetähtaegse tagastamise võimalus
    Enne laenulepingu lõpetamist lugege oma laenuleping veel kord hoolikalt läbi. Siit leiate klausli, mis ütleb, et teie pank annab teile võimaluse laen enne tähtaega tagasi maksta? Siis ei pea te hüvitist maksma.
     
  6. Soovite lõpetada oma kinnisvara kodulaenu ja hoiulepingu
    Ka kodulaenu-hoiuleping on rivist väljas: selle saad igal ajal lõpetada tähtajast kinni pidamata ja ettemaksutrahvi maksmata.
     
  7. Pank ei teavitanud teid õigesti
    Alates 21. Märts 2016 rakendub uus seadus. Seal on kirjas, et pangad kaotavad õiguse ennetähtaegsele tagastamisele viivisele, kui nad ei ole lepingus kliente piisavalt teavitanud ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamisest: "Õigus ennetähtaegsele tagastamisele viivisele on välistatud, kui leping sisaldab teavet laenulepingu tähtaja kohta. leping, laenusaaja ülesütlemisõigus või ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamine on ebapiisavad "(Saksamaa tsiviilseadustiku paragrahv 502 lõige 2, number 2).

Muide: Tarbijanõustamiskeskuse andmetel vaidleb üha rohkem inimesi oma pangaga ennetähtaegse tagastamise trahvide üle kohtus - mõnikord isegi föderaalkohtu ees. Enamasti on probleem selles, et kliendid ei saa aru ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamisest.

Samuti võite olla huvitatud pensioni- ja vanadekodulaenud üle 50-aastastest: ostke ja ehitage kõrges eas. Säästude ja finantseerimise loomine Laenu ajatamine: kuidas edasi tegutseda Säästud ja rahastamine Hooneintress 2020: kui kõrged need praegu on? Milline on prognoos?

Kas ma võin juba tasutud ettemaksutrahvi tagasi nõuda?

Jah, see on võimalik. Kuid selleks peaksite palkama eksperdi. Mõned juristid on spetsialiseerunud laenulepingute vaidlustamisele. Teil on suurim võimalus, kui olete oma laenulepingu sõlminud aastatel 2002–2010. Sel perioodil sõlmiti arvukalt ebatõhusate klauslitega laenulepinguid. Spetsialist suudab need nõrgad kohad kergesti välja tuua. Ta saab tagasi nõuda kogu ennetähtaegse tagastamise trahvi kuni kolme aasta ulatuses tagasiulatuvalt.

Kuidas arvutatakse ennetähtaegse tagastamise trahvi?

Pank saab ennetähtaegse tagasimakse trahvi arvutamiseks kasutada kahte meetodit: aktiivne-aktiivne meetod või aktiivne-passiivne meetod.

  1. Aktiivne-aktiivne meetod
    Pank võrdleb saamata jäänud intressitulu sellega, mis ta saaks, kui võtaks uue laenu. Kuna intressimäärad on aga praegu väga madalad, kasutavad seda meetodit vaid vähesed pangad. Selle tulemusena kaotaksite raha.
     
  2. Aktiivne-passiivne meetod
    Selle meetodi puhul eeldab pank, et ta saab investeerida raha hüpoteeklaenudesse või väärtpaberitesse, et korvata intressikaotust. Ta võrdleb sellest oodatavat kasumit tuluga, mille ta oleks teeninud, kui ta oleks teie laenu jätkanud. Vahest tuletatakse siis ennetähtaegse tagastamise trahvi suurus.

Sõltumata sellest, millist meetodit teie pank kasutab ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamiseks: see peab alati arvesse võtma kõiki tagasimaksevõimalusi, sealhulgas eri tagasimakseid, ning säästetud riski- ja halduskulusid.

Arvestusel võetakse arvesse tagasimakse eriõigusi

Kui tegite eri tagasimakseid enne laenulepingu lõpetamist, peab pank seda tegema
Võtke arvesse ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamist. Põhjus: kuna teil on see juba olemas
Kui oled osa tasumata laenusummast tagasi maksnud, väheneb summa ja intressisumma järgmisel kuul.
Seetõttu peab pank ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamisel eeldama, et teil on teie
Kasutage igal aastal spetsiaalset tagasimakseõigust – isegi kui te poleks seda teinud. Kui
Pank ei arvestanud ennetähtaegse tagastamise trahvi arvutamisel tagasimaksmise eriõigusi
võite esitada vastuväite.

Kas teie ettemaksutrahv on õige?? Kontrollige ise!

Kohe, kui ülesütlemisteade on saadetud, lehvib kiri panga nõudega majja. Et te lõpuks liiga palju ei maksaks, saate kalkulaatori abil oma ennetähtaegse tagastamise trahvi ise internetis tasuta kontrollida. Näiteks siin:
Ennetähtaegse tagasimaksmise trahv – pank võib seda küsida (kalkulaatoriga) – Stiftung Warentest
Ettemaksukalkulaator: arvuta ettemaksuintress (drklein.de)
Võtke laenuleping käepärast ja otsige üles kõige olulisemad andmed ja faktid. Olenevalt arvutist tuleb sisestada rohkem või vähem koode. Kõige tavalisemad on:

  • Laenu summa
  • Lepingu algus
  • Laenu tagasimaksmine
  • Fikseeritud intressimäära lõpp
  • Ülejäänud võla summa praegusel ajal
  • Selle järelejäänud saldo kuupäev
  • Laenuintress
  • Praegune määr
  • Osamaksete tasumine (igakuiselt või kord kvartalis)
  • Plaanitud lõpetamise kuupäev
  • Iga-aastane eri tagasimakse

Mõned pakkujad nõuavad ka panga arvutustes sisalduvaid numbreid. Sisesta vastavad andmed ja võrdle tulemust nõude summaga. Ennetähtaegse tagastamise trahvi saab arvutada tagasiulatuvalt kuni 2016. aastani ja esitada vastuväite, kui see on liiga suur. Pange tähele: need tasuta pakkumised ei ole usaldusväärsed. Nad saavad teile pakkuda ainult orientatsiooni. Kas ennetähtaegse tagastamise trahvi suurus on õige? Siis lõpeb laenuleping koos kõigi oma kohustustega kohe, kui olete need tasunud.

Jäta Oma Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here